文档介绍：上节回顾
1、什么是保险利益原则?
2、什么是最大诚信原则?
3、什么是近因原则?
4、什么是补偿损失原则?
能力测试
案例分析
(一)1998年9月7日,杨某投保机动车保险,保险公司签发了保单。保险期限内某日凌晨,市区下了一场倾盆大雨,大多数道路有积水现象。上午9时,杨某准备开车上班,见停放在其住宅区通道的车辆轮胎一半受水淹,则上车点火启动,发动机发出发动声后死火,尔后则无法起动。
杨某向保险公司报案,车辆被拖至某修理厂,经检查认为故障原因系发动机进气系统入水吸进燃烧室,活塞运转与水不可压缩之后作用力导致连杆折断,缸体破损。
经产品质量监督检验所鉴定认为::进气口浸泡在水中或空气隔有余水,启动发动机,气缸吸入了水,导致连杆折断,从而打烂缸体;:当天晚上下了大雨,该车停放的地方涨过水,使该车被雨水严重浸泡,进气管空气隔进水,当水退至车身地台以下,驾驶员启动汽车时,未先检查汽车进气管空气隔有无进水,使空气隔余水被吸入发动机气缸,造成连杆折断,缸体破损。
问题:
(1)本案的近因是什么?
(2)保险公司是否应该负责赔偿?
第一种意见认为,杨某在暴雨积水导致保险车辆遭受泡浸后,没有进行修理、清洗,而继续使用导致发动机受损,属于操作不当,根据《机动车辆保险条款》第三条关于遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用,导致损失扩大部分保险人不负责赔偿的规定,保险公司对车辆发动机气缸被击穿的费用不予偿付,只需赔偿合理的清洗费用。第二种意见认为,造成保险车辆发动机缸体损坏的原因是由于进气管空气隔有余水,启动发动机,气缸吸入了水,导致连杆折断,从而打烂缸体。而进气管空气隔有余水,则是由暴雨所造成。暴雨和启动发动机这两个危险事故先后出现,前因与后因之间不具有关联性,后因既不是前因的合理延续,也不是前因自然延长的结果,后因是完全独立于前因之外的一个原因。根据保险法的近因原则,启动发动机是直接导致保险车辆发动机缸体损坏的原因,故为发动机缸体损坏的近因。暴雨为发动机缸体损坏的远因。而启动发动机属除外风险,由启动发动机这一除外风险所致发动机缸损坏的损失,保险人不负赔偿责任,保险公司只需赔偿因暴雨造成汽车浸水后进行清洗的费用。
第三种意见认为,杨某在车辆受浸低于车身地台的情况下,不可预见进气管空气隔进水,此时启动车辆属正常操作;另外,从危险事故与保险标的损失之间的因果关系来看,本案属于多种原因连续发生造成损失的情形,其中暴雨是前因,车辆进气管空气隔进水相对于暴雨是后因,而相对于启动发动机是前因,启动发动机是后因,正是由于暴雨的发生,才导致车辆进气管空气隔进水,才使启动发动机这一开动汽车必不可少的条件发生作用,导致发动机缸体损坏,根据保险法的近因原则,暴雨才是近因,因此保险公司应向杨某赔偿车辆的实际损失。
(二)案情:
为避让骑自行车人,某储运公司大货车司机王某打轮过猛,挂车右侧车轮陷入松软地带,致使货车倾斜。王某采取措施想使货车恢复正常行驶,但货车却越陷越深,倾斜角度也越来越大,需牵引才可恢复行驶能力,王某向储运公司求助,并在当地警方协助下,动用吊车将货车恢复了原状,产生大笔施救费用。
问题:
(1)本案的施救措施是否合理?
(2)保险公司是否应该承担吊车的费用?
事后,王某来到保险公司申请理赔,遭到了拒绝。保险公司称,大货车驶入路边松软地带陷入泥中,并未接触其他物体,更谈不上倾覆。依照相关保险条款解释,倾覆是指由于被保险车辆因自然灾害或意外事故,造成本车翻倒、车体触地,使其失去正常行驶状态和行驶能力,不经施救不能恢复行驶的状况。根据现场照片分析,该车出险后并未发生损失,只是挂车右侧车轮陷入泥中造成驱动力分配不均。这种情况下,该车只需牵引即可恢复行驶能力,而客户却接受了整车起吊这种施救措施,产生大笔施救费用,致使自身承担较大的经济损失。因此,此次意外事件不属于保险责任赔偿范围。
三、案情:
2002年10月18日,某科技公司将其所有的车辆向某保险公司投保车辆损失险、第三者责任险、盗抢险等险种,其中盗窃险的保险金额为40万元。2003年2月5日晚,司机王某将该车停放在某物业公司经营管理的汽车停车场内,交由该停车场保管,该停车场将“取车凭证”交给了司机。次日上午,王某去取车时,发现车辆被盗,停车场也出示证明证实该车是在其停车场内被盗的。随后向公安机关报案。三个月后,公安机关出示证明证实,未能侦破此案。被保险人某科技公司依据车辆保险合同向保险公司提出索赔,保险公司依据合同约定,向被保险人某科技公司支付了32万元的盗窃险赔偿金。与此同时,某科技公司也向保险公司出具了权益转让书,将该车项下32万元的权益转让给了保险公司。
问题:
(1)保险公司在支付保险补偿金后是否有权向停车场索赔?