文档介绍：第五章   人寿保险
本章预****br/>    人寿保险是人身保险中最基本、最主要的组成部分。人寿保险,简称寿险,也称生命险,是以被保险人的生命作为保险标的,以被保险人的生存或死亡作为保险事故,并在保险期间内发生保险事故时,依照保险合同给付一定保险金额的一种人身保险形式。人寿保险具备人身保险的一般特征,并具有许多自身的特点,反映在业务经营上也有独到之处。
    本章主要内容:
    ●人寿保险概述
    ●普通人寿险
    ●特种个人人寿险
    ●创新型人寿保险
  人寿保险的概述
  人寿保险的概念
    人寿保险(Life Insurance),简称寿险,也称生命险,是以被保险人的生命作为保险标的,以被保险人的生存或死亡作为保险事故,并在保险期间内发生保险事故时,依照保险合同给付一定保险金额的一种人身保险形式。人寿保险是人身保险中最基本、最主要的组成部分,被保险人在保险期内死亡或期满生存,都可以作为保险事故,即当被保险人在保险期内死亡或达到保险合同约定的年龄、期限时,保险人按照保险合同约定给付死亡保险金或期满生存保险金。
    生、老、死是客观存在的,是一个自然的生理过程。自从人类文明产生以来,人们知道了生与死的区别之后,就认为死亡是人类在人身方面的最大危险,死亡意味着劳动力的灭失、价值创造的减少,尤其给家属的继续生存造成困难,更会造成许多精神上损失,因而早期人们把死亡事故作为人寿保险中向被保险人或受益人提供保险金的主要内容。随着生产力的发展,人类生存条件不断改善,人们除了在遭遇死亡危险时需要保险保障之外,都还希望能够身体健康的生存和长寿,但是继续生存需要生活费用,这一笔钱财的来源构成了对人们新的要求的挑战,因而生存也逐渐地成为了一种可保的人身危险,随即又出现了生存保险和生存、死亡相结合的两全保险。然而,人的寿命无法预知,一个人投保人寿险后究竟能活多久谁都没有办法事先确定,而生存保险在满期时一次性给付保险金就很难保障那些继续生存着的老年人生活的需要,所以不久出现了年金保险。人寿保险的产品种类随着人们对寿险产品的需求越来越多而发展的越来越多,人寿保险体系不断地充实、完善,业务经营日臻成熟,从而取得了在人身保险中不可动摇的稳定地位。
    人寿保险作为人身保险的一种,它与其他两种人身保险业务的差别表现在保险标的上。健康保险和意外伤害保险都是以人的身体作为保险标的,以疾病或是伤害等对人体的健康、健全构成危害的事件作为保险事故。而人寿保险又可称为生命保险,以人的生命作为保险标的,以人的生死作为保险事故。所谓“生”,就是生存,生命得以延续,指人们维持正常生理机能的一种物理状态,与婴儿出生等性质不同。所谓“死”,就是死亡,与生存相对的一种状态,而且随着保险业的不断实践,死亡不仅包括生命系统彻底停止运转、丧失全部机能的情况,也包括法律上的死亡宣告在内。对“死亡”而言,原则上只问结果、不问发生的原因,一律视为保险事故的发生;当然,由于***或触犯刑律被判处死刑等造成死亡的,在保险人的免责条款中列明,则是属于保险合同当事人双方协商议定的一种意向。
    人寿保险作为保险的一种,与其他保险业务在保费缴纳和经营上也具有不同的特点。人寿保险采取均衡保费,即保险人在整个保险期间的死亡成本按寿险精算原理重新分摊计算而得的,每期都缴纳相同的保费,不随年龄的变化而相应的变化。均衡保费的数额高于早期的保费,低于晚期的保费,这使得人寿保险经营在责任准备金的提取、利润分析、财务核算等方面都必须遵守特别的规定。
  人寿保险的特征
    人寿保险是人身保险业务中的重要组成部分,它具备人身保险的一般特征,如保险标的的风险不可估价、保险金额的定额给付、保险利益只是合同订立的前提而非效力条件等。与此同时,它还具有许多自身的特点,反映在业务经营上也有独到之处。
    ,经营稳定
    人寿保险所面对的人身危险是人的生存或死亡。虽然“人终究是要死亡的”,但是死亡何时发生、生命可以延续多久却具有很大的不确定性。通过长期的保险实践,运用科学的数学、统计学的方法,我们发现,人寿保险所承担的风险与被保险人的年龄密切相关:在每一年龄有着较稳定的死亡概率,并且这种死亡概率随着年龄增长显现规律性变化。
    在人寿保险的实际操作中,保险人以生命表作为预测风险和计算、确定纯保险费的基础。生命表的数据来源于保险人多年经营人寿保险的实践中无数被保险人生存、死亡的生命情况,用以反映某一年龄的人生存或死亡的概率。由于资料来源广、基数大,观测时间又长,所以很大程度上排除了偶然性的因素,符合大数法则在统计学领域运用的要求,具有科学性、稳定性。与其它保险相比,人寿保险在风险处理方面,尤其是在预测保险事故发生的