文档介绍：论文题目新政策条件下的国家助学贷款研究
作者姓名张筠
专业: 金融学
指导老师吴青
完成时间 2005 年 4 月
摘要
我国高等教育处于由精英教育向大众化教育过渡的阶段现阶段采用收取学
费和学生资助相结合的模式国家助学贷款正是在这样的背景下产生它是国家
资助经济困难学生顺利完成学业达到培养人才实现科教兴国战略的一项重要
的教育财政政策其最终的目的是体现受益各方合理分担高等教育成本充分满
足高校学生的资助需求但由于起步晚加上现行体制的矛盾相关政策的不完
善个人信用信息征信体系及社会整体诚信意识的缺乏以及其它软硬环境的制
约客观上存在着诸如风险大收益低商业银行不积极以及不良率偏高等问题
尤其是不良率偏高风险不易控制成为制约助学贷款向前发展的瓶颈
本文的主要内容及论述结构如下
第一章为引言介绍了本文研究问题的提出研究的目的思路和研究的方
法本文选取国家助学贷款这一微观应用型的研究方向源自于一种偶然即国
家助学贷款的政策在去年做出了很大的调整而作者所在的银行—中国银行有幸
成为中央部属 115 所高等院校 2004--2006 年度助学贷款业务的唯一一家中标行
也取决于一种必然即莘莘学子有更平等的机会接受高等教育为今后的就业和
人生积淀铺就了一条公平的起跑线这已成为社会广泛关注的问题笔者认为很
有研究的必要性及现实意义本文的主要目的是为探讨以下几个问题如何保证
贫困/低收入家庭子女和部分弱势群体接受高等教育的机会不使每个被录取的
大学生因现时支付不起学费而失学如何增加国家助学贷款的发放人数和扩大发
放规模解决助学贷款的供求矛盾如何完善国家助学贷款的有关政策降低贷
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款拖欠率有效控制助学贷款的风险如何处理好政府银行与高校等几方的关
系实现多赢的局面何为与我国国情相适应的国家助学贷款途径本文主要援
引了中国银行的实践经验及陕西省助学贷款的相关数据尽可能跟踪一些最新的
数据和研究动态来支持新政策条件下的国家助学贷款这一视角和命题并给读
者一种例证
第二章从人力资本理论高等教育机会均等理论高等教育成本分担理论
委托—代理理论及信贷风险管理理论入手阐述了助学贷款的理论基础然后过渡
到对助学贷款的一般认识先是介绍了助学贷款的概念明确本文仅以国家助学
贷款为研究范畴分析了其基本特征主要有正外部性不确定性相对矛盾性
政府参与性四个方面继而从经济效益和社会效益两方面来评价实施助学贷款的
优越性最后得出助学贷款稳定运行的条件即需具备特定的制度环境市场环
境和信用环境
第三章纵观国家助学贷款工程从 1998 年政策萌芽 1999 年开始试点并不断
推向深入的过程不难发现是政府通过政策制度的调整使其不断完善的结果本
章分五个阶段简要追溯了助学贷款政策的发展历程揭示了助学贷款在各阶段呈
现出一种范围逐渐扩大条件逐步放宽的趋势然后着重介绍了新政策条件下助
学贷款的发展现状对新旧政策进行了对比分析探讨了新政策的利弊得失
第四章开始指出当前助学贷款存在的问题并围绕总量失衡结构失衡学
生信用观念贫困生的界定制度设计缺陷等几个问题探究助学贷款高拖欠率
市场主体参与不积极的原因分析了助学贷款的政策风险信用风险市场风险
操作风险等几类常见风险及其成因并分别从政策性目标与商业性运作的矛盾
逆向选择信贷配给与道德风险并存学生负债保障约束机制缺位和风险难有效
规避三个方面侧重运用信息经济学的理论进行了解析最后分别从各参与主体
即政府全国学生贷款中心高校银行学生及家长等角度来落实风险防范与
化解措施
第五章作者提出了发展和完善我国助学贷款的几条政策建议旨在对现行的
国家助学贷款制度的改革和创新提供参考使之更加科学合理一是构建多层
次多元化的助学金融综合即奖助贷补减五位一体体系拓宽
资金来源渠道二是与时俱进不断完善现有的助学贷款政策针对新政策提出
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了要三落实四创新三是进一步发挥政府的作用完善助学贷款的制
度平台在此借鉴了一些国外的经验四是建立并完善含大学生在内的个人信用
信息公共征信体系五是建立风险分散和补偿机制主要通过建立助学贷款二级
市场助学贷款证券化引入担保机构保险公司等中介以化解减轻商业银行
的风险六是银行高校和用人单位共同构建协同管理体制
最后作者给出了本文的结论本文的独创性在于揭示了国家助学贷款本质
上是政府运用非价格手段因利率是有关部门确定的低利率配置资源的一种形
式与计划手段配置资源有类似之处但又不完全相同国家助学贷款已逐步成
为资助高校经济困难学生的一条主渠道要保证国家助学贷款的健康可持续性
发展既要有政府的广泛参与和大力支持又要有商业银行等金融机构