文档介绍：子女教育规划
——高等教育投资规划
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为什么要做子女教育规划
子女教育金是最
没有时间弹性和
费用弹性的目标
只有早作规划才
不会有因财力不
足阻碍子女上进
心的遗憾
高等教育学费的上涨率高于通货膨胀率, 储备教育金的报酬率要高于学费成长率
高等教育期间的开销属于阶段性高支出, 不事先准备以届时的收入将难以因应
教育投资值得-教育程度愈高所得愈高
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子女教育金的负担比
负担比=
届时教育金费用
届时收入
负担比高于30%者皆应该
及早储蓄准备
学费成长率>收入成长率
以现在水平估计的
负担比偏低
如一年大学学费
+住宿+杂支 2万
若家庭收入6万
负担比高达33%
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子女教育金的特性(一)
1. 没有时间弹性-子女到了一定年龄(18岁左右)就要念大学
2. 没有费用弹性-高等教育的学费相对固定,,这些费用对每一个学生都是相同的
3. 子女的资质无法事先预测-自动自发的子女与漫不经心的子女,在求学期间所花费的费用差距甚大
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子女教育金的特性(二)
单位就职者,个人养老金账户用在退休规划。住房公积金账户用在购房规划。但是并无为子女教育强制储蓄的账户,子女教育金都要靠自己来准备
子女教育支出虽然每年支出的金额不是最多,但子女从小到大将近20年持续的支付,总金额可能比购屋支出还多
教育金的支出成长率较一般物价来得高。以2004年来说,%,%。
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子女教育金规划的重要原则
父母的期望与子女的兴趣能力可能有差距,应以较宽松角度使准备的教育金可因应未来子女不同的选择。
宁可多准备,届时多余的部分可留做自己的退休准备金
支应子女高等教育金阶段与准备自己退休金的黄金时期高度重迭,避免全力投入子女教育金时忽略自己的退休金
利用子女教育年金或10-20年的储蓄险准备部分子女教育经费,至少子女考上大学时,这部分学杂费已经强制储蓄,不会造成无法弥补的遗憾
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子女教育金规划的步骤
列出对子女教育的期望目标:大学/硕士/博士国内或出国公费或私立
了解目前达到目标需要的总费用
设定一个学费成长率,计算到时的总费用
根据现有的教育金准备和预计投资收益率计算到期时的终值
根据到期的总费用和教育金准备计算差额
根据差额进行规划(每月储蓄或投资)
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子女教育金规划的步骤
列出期望子女高等教育的程度:
大学/硕士/博士国内或出国公立或私立学校
估算当前子女高等教育所需的费用
估算学费成长率
估算子女上大学时所需的费用
计算该投资是否足够支应届时的费用
不足时计算每月
还需要多少储蓄投入
应作如何资产配
置才能达到所需
的投资报酬率
分配可配置在子
女教育金资产%
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孩子们花了多少钱?调查报告显示的讯息
上海社科院研究员徐安琪,受上海市徐汇区人口与计划生育委员会委托,在2005年初发表一份名为《孩子的经济成本:转型期的结构变化和优化》的报告。抽样调查的样本均来自该区,总共调查了749户。调查显示,以2003年的物价水平,0~16岁孩子的直接经济总成本达到25万元左右(即0~16岁子女2003年的人均支出相加之和),如估算到子女上高等院校,家庭支出则高达48万元,
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子女花费的绝对数和相对数均远高于父母
大多数家庭只生一个孩子,父母在子女身上的花费处于家庭支出的第一位。根据对被访者的估算,除了不在读的外,不同阶段孩子的费用在家庭总支出中的比重在39%到52%,其中初中阶段子女为46%,高中阶段的为51%,大学阶段的为52%。其中1/4家庭的子女经济成本占夫妻总收入的50%以上。“把家庭总支出的百分之四五十都花在子女身上,这说明父母省吃俭用,在子女身上花了血本。”
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