文档介绍：信物宝金融服务平台风险控制流程管理制度
(试行)
总则
为进一步加强贷款风险的防范和控制,切实化解和消化贷款风险,提高贷款质量,保证贷款资金的安全,建立以贷款风险管理为核心的管理体制,并依据国家相关法律、法规的要求,参照商业银行等金融机构颁布的贷款风险管理的有关规定,结合信物宝金融服务平台的贷款业务实际,制定本制度。
本风险管控制度按贷款程序共分为八章,分别是:
一、受理客户贷款申请与受理
二、调查与审计包括贷款项目初审、项目综合分析与项目审计
三、审批包括贷款融资方案审批、担保调查审批、放款审批
四、放款包括面签合同、落实反担保措施、担保收费、贷款发放
五、贷后管理包括岗位设置、工作内容和客户风险分类制度
六、风险预警包括责任划分、处置方式、预警方法和违规处罚
七、代偿流程管理包括风险客户认定、代偿流程、债权追偿、项目终结和代偿损失责任认定与处罚
八、业务完结
第一章受理
客户向信物宝金融服务平台申请贷款时,贷款资料通过形式审查的贷款企业、经客户经理与其电话或当面沟通后,符合贷款条件的,
填写《贷款申请表》(附件一)。企业应按《贷款申请表》要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写,同时提供下列材料:
(一)贷款申请人的基本资料
A、企业法人
1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询报告;
2、公司简介、验资报告、公司章程;
3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书;
4、申请贷款的董事(股东)会决议及董事(股东)会成员签字样本;
5、借款用途有关的证明材料(购销合同、合作协议等);
6、还款来源有关的证明材料(销售订单、购销合同、应收账款确认函等)
7、近三年财务审计报告、近三个月财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表)、近六个月的银行对账单、税单及水电费清单;
8、贷款卡及人民银行征信查询报告;
9、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等;
10、其他有关资料(如生产经营或投资项目取得的环保许可证明,医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等)。
B、法定代表人或单位负责人
1、个人简介;
2、身份证件及婚姻证明(如身份证、公务员证、教师证、警官证等);
3、银行征信报告;
4、工作及收入证明;
5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据;
6、家庭/个人资产清单,如房产证复印或其它资产证明。
(二)信用反担保人的基本资料
1、法人参照贷款申请人为企业法人的资料;
2、自然人参照贷款申请人法定代表人的资料。
(三)反担保物的基本资料
1、抵/质押物清单;
2、抵/质押物权利凭证或购置发票;
3、抵/质押物评估报告(由专业评估公司提供);
4、抵/质押物财产保险单;
5、股东会或董事会同意设立抵/质押的决议;
6、其他有关资料。
贷款企业所提供的上述资料复印件要加盖公章。客户经理必须核对原件,并对材料的真实性负责,在复印件上加盖“此复印件与原件一致”的印章并签名确认。
第二章调查与审计
一、调查环节包括资料初审和综合分析。
资料初审主要通过资料审核和实地调查(包括企业实地调查和客户面谈),获取贷款项目、贷款申请企业及反担保人及物的真实全面信息,通过综合分析评价形成结论,即尽职调查报告。
调查环节应注意以下四个方面的内容:资料审核、实地调查、综合分析评价和尽职调查报告。
(一)资料审核:
资料审核的信息来源除了从企业,还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取;
对材料信息审核过程中需进一步明确、补充,发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点;
(二)实地调查:
1、实地调查前,客户经理要列出调查提纲,明确调查目标以保证调查的质量和效率;
2、实地调查应了解企业和项目背景,了解企业负责人的信用和能力,考察企业管理团队和整体素质,企业市场竞争情况、销售和利润,弄清借款用途和还款来源;
3、主要核实企业现金流的真实情况,生产型企业,通过考察企业主要生产经营场所,核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况;贸易型企业,通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况;
4、创业中心在确认为贷款企业提供担保时,风控部门确定一名审计经理与客户经理同时进行实地调查,项目金额超出创业中心授权范围的,客户经理总监和风控部门负责人必须参加实地调查;特殊情况时,可以邀请创业中心领导参与实地调查。
(三)项目综合分析:
项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上,对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价,得出分析结论,并最终形成尽职调查报告。综合分析的要点包括:
1、分析、判断贷款申请人的主体资格、还款意