文档介绍：消费信贷发展的制约因素及对策

(经济学院金融系国际金融专业陈菁菁)
(学号:1998023220 )

内容摘要:近年来,我国的消费信贷发展迅猛。但是,由于我国的起步较晚,借款人的
支付能力、消费观念、消费信贷的风险、银行的金融服务、个人信用制度、法律安排等方面
的因素制约着消费信贷的发展。本文详细分析了我国消费信贷的各种制约因素,并提出了改
善消费者的收入预期、改变传统的消费观念、完善消费信贷风险转移机制、提高银行的服务
质量、建立个人信用制度、建立健全消费信贷法律体系的解决对策。
关键词:消费信贷;制约因素;解决对策
教师点评:在文章中,作者提出了自己的观点,文章也有新意。文章占有大量资料,论
据充分,观点鲜明,内在逻辑结构紧密,达到了本科生所要求的水平,事一篇较好的论文。
并且,在答辩中,作者能准确回答老师的提问,通过了论文答辩。(点评老师, 教
授)

一、发展消费信贷的客观必然性
消费信贷是商业银行、信用社等金融机构向消费者发放的用于购买最终商品和服务的贷
款,是消费者在资金不足的情况下,以贷款来购买消费用品的一种特殊的消费方式。
消费信贷有效地解决了消费者的购买欲望与现实购买能力之间的矛盾,使消费者将未来
的收入转化为现在的收入,在满足了消费欲望,提高了生活质量,方便了购物的同时,也促
进了消费需求的增长。
与其他形式的贷款相比,消费信贷有两个显著的特点: 首先,消费信贷的贷款对象是个
人和家庭,是“自然人”,而不是各类企业、机构等“法人”。其次,从贷款用途来看,
消费信贷是用于购买供个人和家庭使用的各类消费品,这与向企业发放的用于生产和销售的
信贷有着本质的区别。
发展消费信贷有利于扩大内需。开拓国内市场,扩大国内需求是我国经济发展的基本立
足点和长期战略选择,所以有效刺激消费是我国经济保持长期稳定增长的重要保证。尤其重
要的是,当前我国经济运行呈现供给相对过剩的特征,消费品市场从卖方市场格局向买方市
场格局转化;另一方面,居民储蓄率日趋高升,边际消费倾向递减。而从消费领域看,消费
市场依然偏淡,扩张投资需求刺激消费作用有限,进一步扩大内需、刺激消费还有赖于发展
消费信贷进而扩张有效需求。从全社会看,消费与生产不可能完全同步,消费总是滞后于生
产。消费信贷的实施有助于增加即期消费,保持生产与消费的良性循环。积极开展消费信贷,
通过消费信用支持需求扩张,可以达到启动消费品市场带动经济增长的目的。
发展消费信贷有利于为经济增长提供推动力。居民消费的增长与消费需求结构的升级正
是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本推动力。通过消费信贷,使部分急需改善生活
条件并有一定经济实力的居民提前实现对住房、汽车等高价值消费品的需求,促进社会消费
升级的顺利实现。事实上,消费信贷是一个人乃至一个民族有没有信心的标志----敢不敢花
未来挣的钱,因此,通过发展消费信贷,可以从根本上改变传统的制约消费的政策和观念,
把消费和劳动生产结合起来,激发劳动者的劳动热情,提高劳动生产率,最终提高人民的消
费生活水平。
从 1999 年 3 月中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来,我国的
消费信贷开始快速发展,消费信