文档介绍：2004 年第 4 期企业经济 N O 4 2004
总第 284 期 E N T E R P R IS E C O N O M Y S eria N O 2 8 4
以合作社形式解决中小企业贷款担保问题的思考
戴发文,罗贤伟
(中国农业银行鹰潭市分行,江西鹰潭335000
[摘要] 担保问题是制约中小企业货款融资的重要因素,在现行体制和法律框架内,以担保合作社的形式
可以较好地解决中小企业货款的担保问题。
〔关键词」中小企业;融资担保;合作社方式
[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号] 1006 一502(2004)0- 018-02
中小企业在经济发展和社会就业方面发挥着越来越重主要原因中,几乎所有银行都提到了“企业担保难于落实”。
要的作用,在国民经济中的地位也在日益增强。加强对中小能提供合法有效担保的中小企业贷款申请,银行的满足度是
企业的信贷支持是国民经济发展的需要,同时也是商业银行相当高的,这从另一个方面也说明,银行对中小企业的支持
自我发展的需要。为支持中小企业的发展,政府和人民银行并非没有动力和积极性,而是企业不能满足贷款的条件。因
出台了一系列的引导性政策,各级金融机构也采取了许多具此,担保问题是中小企业贷款困难的主要原因之一,研究担
有针对性的措施,但效果不尽理想,中小企业贷款难的问题保问题有助于破解中小企业的贷款难题。
并没有得到很好的解决。
二、几种现行担保方式的比较
一、担保问题是制约中小企业贷款融资的,要因素
从目前各商业银行贷款的实际情况看,中小企业贷款的
目前,对中小企业贷款难的原因,众说纷纭,但总的来担保方式主要是抵押和保证。一般而言,抵押担保的方式风
说,不外乎以下几个方面:1、从金融机构的角度来看,以国有险相对较小,以此方式贷款的满足程度较高,但抵押担保具
商业银行为主体的我国金融体系与中小企业在信贷供求上有很大的局限性。1. 银行的抵押物要求较为严格,特别是变
存在先天的“体制不适症”,国有商业银行在经营指导思想和现能力的要求高,中小企业所能提供的抵押物大都是厂房、
内部运作机制上存在着歧视和障碍,银行对中小企业的信贷土地或机器设备,此类不动产变现能力差,且变现率较低,银
支持缺乏内在动力;2、从中小企业自身情况来看,经营规模行不愿意接受;2. 抵押担保中间费用较高,办理抵押登记一
小、潜在风险大和财务管理不规范这一系列问题使得银行对般应交纳评估费、勘测费、登记费和契税等,总的费用超过贷
其贷款慎之又慎,银行历年来累积的大量不良资产中,中小款金额的 1% ,这对借款人来说是一笔不小的开支; 3. 抵押
企业占有相当大的比重,这个教训所带来的影响是短时间内登记过程中的一些不合理现象也影响了这项业务的正常开
无法消除的;3、从外部环境来看,当前社会信用环境较差,地展,如评估部门随意估价、限定抵押期限为一年等等。抵押方
方政府部门在加强服务和打击逃废银行债务等方面的工作式虽好,对于中小企业贷款却较难推行。
仍存在许多不足,客观上加剧了中小企业的贷款难度。近年保证是另一种常用的贷款担保方式。同抵押相比,这种
来,商业银行经营理念发生了根本的变化,大都已充分认识担保方式基本上不需要中