文档介绍：农村信用社农户小额信贷问题与出路
口陈萍
1摘要] 近几年来,农村信用社农户小顺信货业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择,而且成为广大农户脱
贫致富的法宝。但是,仍存在日益扩大的信贷资金需求与有限的信货资金供给之间的矛质、单一的金融服务和金融产
品与多元化、多层次货款需求之间的矛质以及小额信货的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛质这三大主要
矛质,阻碍着农村信用社农户小额信货业务的发展壮大。本丈认为解决这些矛盾的出路在于探索科学的运行机制,构
建完善的制度保津体系和提供有效的政策支持。
[关键词l 农村信用社;农户小倾信货;矛质;出路
1中图分类号] F83058 [文献标识码] ^ [文章编号] 100- 5024(2007)1- 0138 一03
[作者简介] 、。(江西丰城 331100)
为了优化农户贷款环境,1999,2000年中国人民银行相继制定并颁布了《农村信用
社农户小额信用贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》,
提出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款,简化贷款手续,方便农民借贷。这标志
着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款
方式,并希望通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收人群体的金融服
务。在中央银行的推动下,全面试行并推广小额信贷活动在2002 年得到了较大发展。据
中央银行的统计,到2002 年底,全国就有30710 个农村信用社开办了此贷款项目,占农
% ;两种小额贷款余额共近 1001)亿元,获贷农户5986 万户;评定
信用村46885个,信用乡镇1736个。农村信用社正以主力军的身份出现在小额信贷的舞
台上。但农信社小额信贷既面临良好的发展机遇,也存在问题和挑战,需要我们在制度
和政策层面上加深对该问题的研究。
一、双赢的信贷方式—农村信用社农户小额信贷
1 . 农户小额信货—农村信用社发展的现实选择。从市场营销的一般原理看,农村
信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途径。市场营销学理论认
为,要实现某一机构目标,关键在于确定目标市场的需求情况,能比竞争者更有效率地
更快捷地为消费者提供其所需要的产品和服务。就农村信用社而言,贷款业务是其最主
要的盈利来源,农村应该是其最主要的市场,因此能否抓住并赢得一般农户,关系着各
家农村信用社今后业务发展与竞争成败。农村市场主体—农民大多数以家庭为作业
单位,进行小规模经营,资金需求额度较小,又无有效抵押物作担保品。因而,改变了过
去金融机构追求抵押、担保,寻找大户的贷款方式,采取了分散、小额贷款形式,按照农
户信用等级或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合的
产品。农信社若要不顾自身经营能力、经济实力和公共关系盲目去抢占城市市场,无异
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今农村信用社农户小颇信货问题与出路
于舍本逐末,得不偿失。殖区投放贷款达 850 万元,接近 40% 农户得到了贷款支
从农户