文档介绍：2004 年第 10 期企业经济 N O 12004
总第 290 期 E N T E R P R IS E C O N O M Y S eria N O 2 9 0
商业银行个人住房贷款的风险与防范
贾志丽’,卢永庆“,刘金球’
(1. 中国人民银行研究生部,北京 100083;2. 农行河北省分行,河北石家庄 050000;3. 农行江西省分行,江西南昌 330008)
[摘要1 国内个人住房货款业务开办以来,取得了迅速发展,但由于信用环境等多方面因素影响,商业银
行办理个人住房贷款业务隐含着巨大的风险。本文从多个角度分析了个人住房货款业务面临的
风险,并逐项提出了针对性的解决措施。
[关键词』自营性住房货款;风险;管理与防范
[中图分类号] F830 [文献标识码] [文章编号] 1006 一5024(2004)10 一0159 一03
个人住房贷款是贷款人向借款人发放的用于购买此成为商业银行争夺的对象。各家银行纷纷进行产品创
自用普通住房的贷款,分为委托住房公积金贷款、自营新,以适应消费者不断丰富的需求,争取得到更多的市
性住房贷款和住房组合贷款。前者是一种政策性贷款, 场份额。个人住房贷款归纳起来,比较有代表性的创新
指银行根据公积金管理部门的委托,按规定要求向购买产品主要有个人住房二次按揭抵押贷款,个人住房贷款
普通住房的个人发放的贷款,以公积金存款为资金来转按揭业务,个人住房贷款加、减按揭业务,个人抵押授
源,银行不承担贷款风险。贷款对象为具有完全民事行信额度,不指定楼盘按揭贷款等。这种创新丰富了个人
为能力的自然人,并在资金管理中心交存住房公积金的贷款产品的品种,促进了个人住房贷款业务的发展。截
住房公积金交存人和汇交单位的离退休职工。自营性住至 2003 年 9 月底,全国个人住房贷款余额已经达到
房贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的万亿元,是 1997 年的50 倍。按近年来平均每年
用于购买住房的贷款,贷款对象为具有完全民事行为能一50% 的增长率计算,到2007 年个人住房贷款额将达 5
力的自然人。住房组合贷款指银行以公积金存款和信贷万亿元,2012 年超过40 万亿元。
资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住二、个人住房贷款面临的风险
房的贷款,是个人住房委托贷款和银行自营性贷款的组
随着商业银行个人住房贷款的不断发展,由于个人
合。本文主要就商业银行自营性住房贷款的风险问题进
住房贷款的特性,其风险也逐渐凸现,应当引起高度重
行探讨。
视。个人住房贷款具有如下特点:一是贷款对象为具有
一、个人住房贷款的发展现状完全民事行为能力的自然人,贷款用途专一,专项用于
2 0 世纪80 年代,广东省在国内首次推出了个人住支付所购买住房的房款;二是贷款期限长,最长30 年,
房贷款业务。90 年代以后,我国进行了住房、医疗、教实际贷款的期限多为中长期贷款; 三是还款方式特殊,
育、社保制度等一系列改革,对居民的收人、支出水平和贷款期限在 1年以下的,实行到期一次还本付息,一年
方式产生了重要影响。对于作为社会金融体系中重要一以上的,按月归还贷款本息。基于个人住房贷款的上述
方