文档介绍：我国现行民间借贷的效应分析及对策思考
彭陆军
(浙江金融职业学院,浙江 310018)
[摘要] 近年来,民间借货呈快速发展趋势,这在一定程度上促进了资金市场的供需平衡,有利于金融市
场竞争格局的形成,但也带来许多问题,诸如资金流向的无序性、金融风险与监管等困难。因此,规
范民间借货市场势在必行。本文从民间借货的效应进行分析,并提出针对民间借货的建议和措施。
1关键词」民间借货;正规金融;效应分析;建议措施
1中图分类号F83039 [文献标识码] [文章编号1006 一5024(2005)07 一0158 一03
民间借贷,亦称“民间信用”。主要指非金融机构的社会题导致不良贷款比重上升,从而采取了上收贷款审批权限,
个人、企业及其他经济主体之间进行的以货币资金为标准的提高贷款发放的门槛等措施; 并且,从2004 年 1月1 日起,
价值让渡及本息偿付,一般是以盈利为目的的资金借贷活在人民银行制定的贷款基准利率的倍基础上,农村信用
动。民间借贷在我国有悠久的历史,建国前就存在民间借贷社贷款利率浮动区间上限扩大到贷款基准利率的两倍,金融
形式的机构,建国后,民间借贷自由正常而且活跃;20世纪80 机构贷款利率浮动区间下限则保持贷款基准利率的倍
年代初,随着我国商品经济的发展,民间借贷又再度兴起,80 不变。以一年期贷款为例,% 。扩大贷款
年代后期至90年代初期达到了鼎盛时期。90年代,随着我国利率浮动区间后,城乡信用社可以在 % 的区间
金融改革的深化和金融监管的加强,民间借贷的作用又渐渐内自主确定贷款利率。实际操作中,中小企业来借贷,年利率
弱化。现阶段,民间借贷规模的不断上升又改变了借贷规模可以上浮至基准利率的30% ,向农村信用社贷款的话,年利
逐年萎缩的局面,尤其是江浙一带,非公有制经济较为发达, 率可以上浮至基准利率的 70% 。从而,把需要资金而抵押担
民间借贷有相当的规模和影响,已经到了不容忽视的地步。保不足的居民、农户、个体私营企业挡在门外。民间借贷的进
人就刚好弥补了这个空间。
一、民间借贷的正效应
二、不正常的民间借贷的负效应
( 一)解决了农村市场时资金的大量需求。目前,我国大
部分农村的生产组织依然保持着传统农业的经营规模狭小、( 一)扰乱了正常的金融秩序。在民间借贷中,高利贷的存
劳动生产率低下、资金盈利低的原始形态,因而农户的收人在是不争的事实,由于它不利于中央银行对市场资金利率的
水平一般不会很高,抵抗意外风险的能力也就较弱,若遇天统一管理,弱化了国家运用利率杠杆调控资金供求关系的能
灾人祸导致农业歉收,或家庭礼仪支出过多,纳税负担过重, 力,高额的利息支出,加重了生产经营者或者农民的负担,严
或是农副产品销路不好等,农民都极有可能陷于人不敷出的重干扰与侵犯了国家对储蓄与借贷等金融管理的正常秩序。
境地,再加上自身积累能力的不足与近年农地收益的持续下温州是全国市场经济的先发之地,民营经济占主导地位,
降,导致农民在生活与生产等方面举债不可避免。一些城市向来是民间资本活跃的地区,其民间借贷利率具有代表性。
居民在购置房产中,由于自身积累不足,到银行借贷又无门, 中国人民银行温州