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网络银行风险管理机制探析
口张华伦张凤玉
{摘要飞据中国人民银行统计,我国目前已经有20 多家银行的20。多个分支机构拥有网址和主页,其中开展实质性网络银行
业务的分支机构为50 余家,客户数童达40 余万。网络银行业务的发展,除了给我们的生活带来方便快捷外,也柑加
了我们的风险。本文分析了网络银行经营业务的特点,指出了其经管过程中存在的风险及类型,并时风险的防范进行
了探讨。
【关钮词) 网络银行;业务特点;风险;防范
【中圈分类号l F830 [文献标识码1 ^ [文章编号】1006 一5024(2006)09 一0135 一03
f作者简介] 张华伦江西九江学院组织部高级讲师研究才向为‘三农”问题;(江西九汉332000)
张凤玉,江西应用技术职业学院人文与管理系主任,*1 教授,研究方向为农业经济。(江西精州 341000)
一、网络银行的业务特点
( 一)低成本和价格优势
1 . 组建成本低。一般而言,网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机
构的费用。
2 . 交易成本低。就银行一笔业务的成本来看,手工交易约为 1 美元,ATM 和电话交易
约为25美分,而互联网交易仅需1美分,只有手工交易单位成本的1o
3 . 给客户的价格优势。山于网络银行运营成本比较低可将节省的成本与客户共享。
通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺更大的客户市场。而
且,通过网络电子确认系统,还可避免诈骗和损失。如在美国,目前支票占支付市场的
60% ,传统纸制支票诈骗曾使零售商每年损失 120 亿美元,而电子支票不仅消除了支票诈
骗的可能性,而且节省了处理大量纸制支票的费用和时间。
( 二)持续性与互动性服务。网络银行系统与客户之间可以通过电子邮件、上网自主服
务等途径。实现网络在线实时沟通。银行的客户可以在任何时间、任何地方通过因特网就能
得到银行的金融服务。银行业务不受时空限制,每天可向客户提供 24 小时不间断服务,这
也延长了银行的业务时间。
( 三)标准化服务。网络银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护。网络
银行提供的服务比物理的营业网点更标准、更规范,避免了因工作人员的业务素质高低及
情绪好坏所带来的服务满意度差异。
( 四)业务全球化。网络银行是一个开放的体系,是全球化的银行,网络银行利用因特网
能够提供全球化的金融服务。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的,而网络银行
只需借助因特网,便可以将其金融业务和市场延伸到地球的每个角落,把世界上每个公民
都当做自己的潜在客户去争取。网络银行无疑是金融运营方式的革命,它使得银行竞争突
破国界变为全球性竟争。
随着互联网络的发展,拥有先进网络技术和营销经验的国际性大银行或其他金融机构
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. 网络银行风险管理机制探析
场。网络银行业务的竞争将是无国界的、更为迅速的竞争。质最究竟是高还是低,或者说,究竟是物美价廉,还是货不对
路。因此,多数客户将会按照他们对网络银行提供服务的平