文档介绍：农信社信贷管理工作调研对策
随着农村信用社深化体制改革,管理模式由县、乡两级法人改变为县级联社一级法人,工作重点由指导、协调、服务转变为直接管理、授权经营。信贷工作是农村信用社各项工作的重点,信贷资产质量的好坏直接关系农村信用社存亡,如何加强对授权经营下的农村信用社信贷管理?管理的难点是什么?如何对策?本文以万源为例对这些问题进行一些探讨,提出一些粗浅
的看法。
一、授权经营的必然性
农村信用社明细产权关系,完善法人治理结构是深化改革的重点,由县、乡两级法人改变为县级联社一级法人是完善法人治理结构的具体实施,三会制度的建立,理事会、监事会、社员代表大会各履其责,如何行使理事会领导下的经营管理,明确责任,统一法人后农村信用联社信贷业务实行理事会向县联社主任授权,联社主任向基层信用社授权,如何授权既要依据信用社所在地的经济发展水平、信用环境和经营状况,更要依据受权人的综合素质和所在机构的整体信贷管理水平,还要结合信贷种类的风险程度。授权额度的大小决定是否适应农村信用社业务的发展,管理者资源和能力是否匹配,故合理授权是农村信用社经营和发展的前提。
二、授权经营信贷管理的难点
(一)基层信用社贷款营销积极性调动难
取消基层信用社法人资格后,职工的收入不再由所在地信用社效益与盈亏决定,而是由联社分配任务完成情况决定收入的高低,目标任务的分配主要依据贷款规模,即规模越大分配任务越多,反之规模越小分配任务小,如何调动职工积极性,发扬“跪着放贷,站着收贷”的传统,充分开展贷款营销是统一法人后亟待解决的问题。故基层信用社贷款营销积极性调动难。
(二)授权额度的合理确定难
信贷授权主要依据信用社所在地的经济发展水平、信用环境和经营状况,即经济越发达、信用环境好、存贷规模大的信用社得到的授权越大;反之经济落后、信用环境差、存贷规模小的信用社得到的授权越小。万源市位于四川东北部,大巴山腹心地带,全市幅员面积4065平方公里,辖12镇41乡,373个村,2480个社,总人口578307人,其中农业人口471968人。属典型的山区农业市,境内山峦重叠,沟壑纵横,海拔高差大,相对高差达2000米,大部分地方海拔600—1400米,占幅员面积的83%。恶劣的自然环境决定了各地经济差别大,边远乡的信用社规模小,得到的授权小,上报一笔超过授权范围的贷款要花费的时间和开支的费用的成本远远高于经济发达的信用社。这类地区由于可供抵押的范围小,发放贷款基本上是信用贷款,信用贷款是目前风险最高的贷款方式,信贷授权额度宜小不宜大,故授权经营下的合理授权的额度如何确定确定难。
(三)信贷管理部门履职难
取消两级法人实行统一法人实质是取消了管理上的中间环节,由县联社一步到位实行扁平化管理,联社职能部门履职由依靠中间环节改变为自己直接面对所有网点,万源联社所辖40个营业网点,两级法人时由12个法人社管理,对法人社主任的授权基本满足基层信用社贷款的需要,统一法人后原基层信用分社的授权小于原法人社的授权,随着中央对农村、农业、农民的扶持力度加大,农村低保、农村医保、农村退耕还林等优惠政策的实施,贷款用途由原来的购买种子、化肥、农药转变为建房、修路、规模化养殖等新农村建设,贷款金额由以前的1000元-20000元发展成10000元-100000元,统一法人后审批贷款直