文档介绍：南宁市西江小额贷款股份有限公司“房抵贷”业务操作规程第一章总则第一早贷款准入管理第三章风险组合管理第四章产品政策管理第五章业务流程管理第六章合同签订与贷款发放第七章贷后管理第八章贷款回收管理第九章附贝第一章总则第一条为进一步满足小微企业及个人的融资需求,并进一步规范业务操作,促进西江小额贷款股份有限公司个人小微类贷款业务健康、快速发展,根据《信贷管理基本制度(试行)》和《小微贷款业务操作规程(试行)》;国家法律及监管机构法规、监管规定和管理细则,特制定本管理细则。第二条本操作规程所指的房抵贷”业务是指借款人以本人或家庭成员的房产作抵押,我公司经过审查合格,向房屋所有者承诺发放贷款。第三条本操作规程的借款主体主要是在当地有稳定职业,经济收入稳定且其名下有房产并愿意用其房产做贷款抵押担保的自然人。自然人包括个人(包括个人独资企业的投资人、全部由自然人股东组成的有限责任公司和股份有限公司的主要自然人股东、合伙制企业的合伙人).农村承包经营户、依法核准登记的个体工商户。第四条贷款用途。“房抵贷”适用于合法经营的项目投资或资金周转,且不违反相关法律、法规及中国人民银行、银监会以及个人贷款用途方面的相关规定;严禁用于股票及其他证券投资活动。第五条贷款限额。“房抵贷”对单一客户的贷款额度原则上不超过200万元。应充分考虑同区域内其他房产价值、风险控制能力等因素来确定具体贷款额度。第六条贷款遵循动态管理、差异管理、流程标准化管理和主动风险管理的原则。(—)动态管理原则。根据宏观经济形势变化、业务发展状况、市场竞争情况等因素,动态调整个人消费、经营贷款的信贷政策及导向。(二) 差异管理原则。综合区域、行业、担保、客户资信等多个维度实施差异化的信贷政策和管理策略,实现授信政策与风险状态相匹配。(三) 流程标准化管理原则。参照《个人业务操作规程》,将其作为日常业务操作依据,并及时维护更新,实现业务操作的规范化和标准化管理。(四)主动风险管理原则。建立风险预警管理机制,及时识别客户的风险状态变化,采取有效措施保障信贷资金安全。合理设置客户预警指标,强化系统数据对接,对金融资产、信用卡记录、结算账户交易等相关数据进行系统监测,实行全流程线上风险预警管理。第二章贷款准入管理第七条客户分层管理(-)申请个人贷款的借款人应为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民,信用状况良好且具备还款意愿和还款能力,并符合《个人贷款操作规程》等制度及现有法律法规、监管规定。(二)在综合衡量客户及其企业信用记录情况、家庭净资产情况、在银行的金融资产状况等因素后,根据客户整体资信状况由高至低,按I、II和III类客户实施分层管理。第三章风险组合管理第八条以担保方式为主,结合区域管理、行业准入和客户分层三个方面,进行风险组合管理。第九条风险组合管理的核心是以有效抵(质)押物担保为主,辅以其他担保方式的分类管理。在明确担保方式的基础上,根据客户的所属区域、行业和资信状况,评定客户风险状态。第十条担保方式。“房抵贷”业务瞎用房产最低高额抵押担保方式。办理非循环方式贷款的,可采用一般抵押担保方式。第十一条抵押物要求。(-)抵押物原则上应为住房。部分经公司同意可接受商业用房或商住两用房作为抵押物。(二)抵押物对应的土地性质须为国有,已取得房屋所有权证书,可以进入房产三级市场交易流通。(三)可以办理合法抵押,抵押物价值能覆盖贷款金额。抵押房产的所有权人及共有人必须是具有完全民事行为能力的人。第十二条抵押房产价值评估。(-)以住房为抵押的,可采取外部评估或内部评估的方式。评估的流程和方法按照《个人贷款业务操作规程》执行。(二)采取外部评估的,贷款调查人员需对评估价值的合理性进行认定。信贷经理对评估价值进行认定时应重点考虑以下几个因素:一是房产的购置价格;二是当地房产价格的平均涨幅;三是同类房产的成交均价。房产评估价格不应高于按照购置价格与平均涨幅推算出的价格的一定比例;不应高于同一地段同类房产近期交易均价的一定比例。第十三条抵押率的确定。抵押物的抵押率按以下规则确定:(一)总体原则抵押率应根据房产年剩余年限、地理位置及房屋类型判断,房产使用时间在10年(含10年)以内的,抵押率最高不超过70%;房产使用时间在10年以上的,抵押率最高不超过60%,商业用房抵押率最高不超过50%o审批人在贷款审批时应根据借款人的还款能力、信用状况及抵押物变现能力确定额度金额。(二)具体执行标准以住房(含别墅、自建住房)抵押楼龄最高抵押率地理侍詈10年以下(含)70%10-20年(含)60%位于较为中心、具有成熟居住氛围、周边环境好、配套公共设施齐全20-^0年(含)50%仅限城市中心区域超过30年不接受抵押2•以商业用房(含自建商住两用房、自建商业用房)抵押楼龄最高抵押率地理付詈1-5年(含)6浙位于比较成熟