文档介绍：第七章保险规划
第一节个人风险管理与保险
第二节个人理财相关保险品种
第三节保险规划实务
第四节保险规划案例
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第一节个人风险管理与保险
一、个人风险的含义
二、个人面临的纯粹风险
三、个人风险管理技术
四、保险的含义
五、保险的种类
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一、个人风险的含义
风险通常有两种定义:投机风险、纯粹风险
投机风险(投资风险)
指对期望收益的双向偏离,既有可能带来收益,又有可能带来损失。
第四章投资规划中的风险采用了这一定义
可以通过投资工具(如远期、期货、期权等金融衍生品)控制和对冲投机风险
纯粹风险
指对期望收益的单向偏离,也就是指实际收益可能低于期望收益。
本章使用的风险采用纯粹风险的定义。
商业保险公司往往只对纯粹风险承保。
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二、个人面临的纯粹风险
人身风险
个人和家庭成员因为生命和身体遭受各种损害,导致个人和家庭收入减少、支出增加的风险
各种损害包括:受伤、疾病、早亡、年老等
财产风险
个人和家庭的财产因水灾、火灾、暴风雨、地震、盗窃、碰撞、恶意破坏等事故导致财产贬值、毁损、灭失的风险
提问:股价下跌导致个人持有的股票贬值,是否属于财产风险?
责任风险
因为自身或被监护人的行为对他人造成伤害或损失,而必须承担责任的风险
例如,机动车驾驶者因操作不慎对他人造成的损害
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三、个人风险管理技术
个人风险管理技术分两种:非保险方法、保险方法
非保险方法
风险规避。避免引起风险的行为,如,不进行高风险投资。
损失控制。采取行动控制并减少风险,如,安装防火报警器。
风险隔离。通过技术手段复制或分离风险单位,如,银行对交易数据进行异地备份。
风险转移。通过出售或出租等方式将风险转移给其它单位。
风险自留。自我承担风险
保险方法
社会保险计划。政府为全体公民提供的保险。
团体福利计划。企业或单位提供的保险,如,高校为在校生提供的医疗保险。
个人商业保险。
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四、保险的含义
保险
是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能损失承担赔偿保险金责任(中华人民共和国保险法)
投保人
指与保险人订立保险合同,并按照合同约定负有支付保险费义务的人
投保人在保险合同订立时,对被保险人或投保标的应当具有保险利益
保险人
指与投保人订立保险合同,并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的单位,保险人一般是保险公司。
被保险人
指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。
受益人
指保险合同中由投保人或者被保险人指定的,享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。
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四、保险的含义(续)
可保风险
可以向保险公司投保的风险
可保风险需要满足的条件
必须是纯粹风险。商业保险公司一般不承保投机风险(投资风险)
风险的发生必须具有偶然性和意外险
风险发生的概率和期望损失可以预测,风险损失可以用货币计量
风险损失在保险公司的承受范围内,例如,地震风险损失巨大,一般不予承保
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五、保险的种类
按保险性质分类
社会保险。如,社会养老、医疗、失业、工伤、生育保险。
商业保险。
按是否自愿投保分类
强制保险。社会保险和机动车第三者责任险属于强制保险
自愿保险。其它商业保险一般属于自愿保险
按保险标的分类
人身保险。以人的生命和身体为