文档介绍：互联网金融背景下的小额贷款研究
摘要:随着互联网的快速发展,上网用户数量在大幅增加,这极大的改变了人们传统的生活方式。在金融服务行业中,互联网的推广加上信息技术的提高,也促进了金融服务形式和机构的革新。本文将主要讲述我国互联网背景下P2P小额信贷的发展和问题。
关键词:小额信贷;P2P;互联网前言
网络的广度让人们对于借款人有更多的选择,分散的投资大大降低了投资的风险,人们通过网络就能自主的选择放贷对象和金额,获得百分之二十甚至更高的利率。P2P借贷平台一经出现,便迅速扩展到世界上其他的台“拍拍贷”在上海成立,并正式运营。之后,宜信、人人贷、红岭创投等也相继成立,并在短时间内得到了很大的发展。然而,在P2P借贷平台高歌猛进的同时,一些与之相关的问题也浮出水面,引发了社会广泛的讨论和思考。首先是我台相关的法律,P2P借贷平台所从事业务的合法性并没有得到认可。同时,缺乏相应的行业准入制度,也在一定程度上造成了P2P借贷行业的良芳不齐。
一、我国P2P小额信贷目前还存在的问题
(一)我国P2P小额信贷定位模糊,监管缺失
以宜信为例,其在北京注册公司显示为“宜信汇才商务顾问(有限)公司”,注册经营范围为一般服务业。如果你认可它为一般的中介性质的服务公司,那它只要能满足一般有限公司成立的条件即可。在目前我们国内对于涉及到金融的相关政策法规都十分严谨,P2P小额信贷合法化还有一段漫长而艰辛的路程要走,这也在另外一个方面使得企业可能会错过 P2P小额信贷发展的黄金时期。值得人们重视的是,网络环境存在虚拟性的特点,这会使得信贷双方的信用情况难以掌握,有可能借款人的资料信息有弄虚作假的成分,也有可能冒充他人身份或注册多个账户进行贷款诈骗,因此通过网络信贷一定要更小心谨慎,以确保安全。再者,网络信贷平台的运营监管难以在短期内实现;这主要是由于,网络信贷是才兴起的,我国在相关的法律法规制度建设上存在空白,加上网络信贷有侧重线上活动也有侧重线下活动的,业务活动差异性大,网络信贷平台有具备隐藏性、匿名性等,让监管部门对于资金流向追踪变动困难。
(二)我国关于P2P小额信贷的专门法规缺失
P2P小额信贷,无论是其自身定位、操作规范、风险控制、主体监管,都需要立法加以规范。而事实是在 P2P进入中国的第七年,银监会才发布了《人人贷有关风险提示的通知》,而这并不是真正意义上的政策法规,它仅仅提示了 P2P小额信贷(人人贷)的风险,而没有对这些问题进行有效的解答。P2P小额信贷企业到底该如何定位,它的存在到底是违法还是合理,都没一个正式的定论,这将不利于其快速发展。由于缺少法律条款的出台说明,这让P2P小额信贷道路发展道路崎岖,因此要想其健康、快速发展,国家相关的法律条款应该表明一个姿态。
(三)P2P小额信贷行业自身风险
P2P小额信贷面临的信用风险是指贷款无法偿还时中介公司所面临的风险,这一点在宜信模式下体现得更为明显。P2P小额信贷所针对的对象主要是以弱势群体、贫困人群、中小型企业为主,这些主体本身的偿还债务的能力就教欠缺,加之这里面针对这些群体的信用记录比较少,人员素质也存在参差不齐,同时P2P小额信贷收费蛮高,这些因素综合就容易引发出现不能正常还贷的情况发生。因为目