文档介绍：小微企业融资难的原因及对策
摘要:小微企业在调结构,促发展,科技创新发面发挥着重要作用,但融资难一直是世界性难题。本文先介绍小微企业融资的相关现状,分析融资难的原因并基于建立银行融资渠道的角度,提出建立社区银行、建立信用评级制度及研发标准化的金融产品等解决对策。
关键词:小微企业;融资;银行
一、我国小微企业融资难的现状
小微企业是指小型企业、微型企业、家庭作坊式企业以及个体工商户的统称。目前主要指的是那些规模和产值较小,从业人员较少,产权和经营权高度统一,产品以及服务种类单一的经济组织。
小微企业是我国国民经济的重要组成部分, 在促进就业,推进城镇化建设,促进经济增长和维持社会稳定等方面发挥着举足轻重的作用。据CHFS数据显示,截止2013年年底,,包括小微业主5558万人和雇佣员工15497万人,%。小微企业对GDP的贡献约四分之一,总量约126231亿元。目前我国经济在新常态转型下,小微企业是技术创新的重要力量,在经济转型中将发挥重要作用。
小微企业融资难一直是世界性难题。小微企业融资具有期限短、金额小、次数频繁、用款需求急的特点,但由于小微企业缺乏足够的抵押担保品,信息不对称导致无法建立完善的信用评价体系及缺乏的足够的风险管理能力等,造成资金需求很难得到满足。中国人民银行调查报告显示,,比2012年略有增加,但已申请的中小企业贷款满足率不足7成,其中小微企业最低。
二、我国小微企业融资难的原因
小微企业融资方式呈现多元化趋势,但银行信贷仍然是主要渠道。本文基于银行角度来分析,主要分为以下几个方面:
1、传统银行的定位导致信贷资源分配不均衡
传统商业银行的信贷实质上是一种投资,既需要考虑投资风险又要考虑投资收益。传统银行作为“理性经纪人”,属于风险厌恶者。其经营原则是在保证安全性的前提下获得流动性和收益性,因此,一般会把贷款发放给风险相对较小的客户。大中型企业或项目,尤其是大型企业或项目财务制度比较健全,信用体系比较完整,即使出现经营困难,政府也会采取各种有效措施进行帮助,所以银行贷款承担的风险相对较小;小微企业由于缺乏健全的财务制度,同时缺乏必要的担保物及我国的信用评级不健全导致其风险难以测定,一般风险相对较大。基于此种定位,为了规避风险贷款多流向大型、中型企业或项目。
2、信息不对称导致信贷过程中风险管理难度加大
信息不对称情况广泛地存在各类融资活动中,可能会导致“逆向选择”和“道德风险”。商业银行缺乏对小微企业信用评级体系的建立,对小微企业的真实情况不了解,基于一般小微企业具有市场风险高,经营风险大,信息不透明的特点,为避免“逆向选择”和“道德风险”的发生,使小微企业无法获得贷款。然而,实际状况可能是对资金的需求非常强烈,并且违约风险很小的企业由于信息的不对称,使得银行无法将贷款带给企业,真正需要资金的小微企业却无法获得资金。小微企业和银行因而无法达到双赢局面。
3、小微企业自身特点使传统银行缺乏融资的内在动力
首先,小微企业平均寿命短,存续时间不确定,规模小,人员少,资产少,抗风性能力弱,使自身经营面临着极大的不确定性。其次,财务制度不健全,账务信息混乱,财务状况的透明度很低同时信用