文档介绍：中国小额信贷行业评估报告
何广文、杜晓山、白澄宇、李占武等
中国小额信贷发展促进网络
2009 年 2 月 17 日
本报告是在中国国际经济技术交流中心执行的“中国小额信贷发展促进网络
能力建设项目”下,由中国农业大学农村金融与投资研究中心主任何广文教授、
中国社会科学院农村发展所副所长杜晓山研究员、中国国际经济技术交流中心小
额信贷处处长白澄宇先生共同组织完成的。人力资源和社会保障部李占武处长、
河南财经学院李莉莉博士、北京工商大学副教授张正平博士、北京物资学院杨菁
博士及中国农业大学博士生李雅宁、硕士生杨璐和王丹共同参与了研究。研究过
程得到中国小额信贷发展促进网络小额信贷专家王丹女士的指导与帮助。本报告
在编写过程中还得到了国际小额信贷领域的网络组织 SEEP 的指导与支持。花旗集
团中国区企业社会责任总裁王力女士也为报告的完成提供了行政和专业支持。在
此对他们的贡献表示感谢。
更多信息:heguangwen@,010-62733346
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摘要
Ⅰ.小额信贷的概念界定
对于小额信贷,国际上有两个词相对应,一个为 Microfinance,是微型金融
服务的概念, 主要是指针对中低收入群体提供的金融服务;另一个为 Microcredit
(微型信贷),是指为中低收入群体提供的信贷服务。除了中低收入群体外,社
会上还有更多的人没有或者是没有充分享受金融服务,对没有和没有充分享受金
融服务的群体提供服务,是普惠金融(inclusive finance)的概念。关于小额信贷
概念,国内的理解远远没有统一,建议与国际接轨,从不同层次来理解。正在中
国国内蓬勃发展的小额贷款公司,实际上仅是开展小额度贷款服务的公司,与国
际上的小额信贷概念还是有区别的。小额贷款公司,实际是国际上的贷款公司
(pany)的概念。
对于小额信贷,同时应该认识到,它是一个带有商业可持续和社会发展目标
双重价值观的社会产业(social business)。
Ⅱ.小额信贷发展的阶段性
第一阶段,实验示范,以项目方式推进,以小额信贷作为扶贫的手段。
第二阶段,带有很强的政府色彩,正规金融机构引入小额信贷的机制,并在
农村金融供给不足的情况下,政府在城市和农村推动小额贷款。在农村作为扶贫
的手段,在城市作为下岗失业人员创业和再就业的支持手段。
第三阶段,监管部门出台了一系列有利于小额信贷发展的制度框架,小额信
贷进入商业性可持续发展阶段。
Ⅲ.小额信贷的市场供给与需求
就供给而言,在中国已经形成了一种小额信贷供给机构的多元化和供给渠道
的多样化局面,但是,供给总量有限,大多仅是试验性的。
从需求角度看,小额信贷服务需求的主体多样,包括城市失业人群、农户、
微小型企业等;同时,小额信贷需求也是多种多样的,既有信贷需求,也有储蓄、
保险、投资等的需求。在所有金融服务需求中,从满足需求的难易程度角度分析,
贷款需求是首要的需求。需求主体的信贷能力具有鲜明的层次性特征,进而,不
同的需求,应该需要不同的金融组织和不同形式的金融供给来满足。
总体而言,中国小额信贷市场满足率较低,中国的小额信贷服务非常不充分,
与城市相比,农村的金融服务更不充分。
Ⅳ.小额信贷机构
从普惠金融服务的角度而言,参与小额信贷的机构,出现 NGO 小额信贷与
政府小额信贷并存、公益性小额信贷与商业性小额信贷并存、专业性小额信贷公
司小额信贷与全能金融机构小额信贷并存、非正规小额信贷与正规小额信贷并
存、微小型机构与大型机构并存的多元化格局。
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但是,中国小额信贷的发展总体处于初级阶段,机构种类少、管理水平不高、
绩效不高、理念不太明晰。趋势上是商业化发展,有忽略小额信贷机构应承担的
社会发展目标和社会责任的倾向。
Ⅴ.小额信贷发展的影响
影响是多方面的、综合性的。研究小组从宏观、中观和微观角度对小额信贷
发展的影响进行了归纳。
就宏观层面的影响而言,主要表现在:小额信贷支持了农业产业结构调整、
小额信贷是扶贫的有效工具、小额信贷的实施促进了评估事业的发展。
从中观层面看,小额信贷的介入打击了民间高利贷行为、促进了金融机构的
多元化、在一定程度上强化了金融市场竞争,并进一步完善了金融体系、促进了
信用环境的优化。
在微观层面,小额信贷的影响主要表现在女性家庭决策参与度的提高、履行
家庭地位的变化和素质的提高,并促进了农户收入的增长、增强了农民的信用意
识。
小额信贷的发展,解决了部分中低收入群体发展的金融需求、以创新的要素
介入金融市场,促进了金融市场竞争,