文档介绍：:..河北广播电视大学毕业设计(论文、作业)评审表题目 我国商业银行个人房贷业务的风险分析防范与政策姓名 教育层次学号 分校 邯郸电大专业金融学教学点指导教师 日期木文对引起国外金融危机的个人房贷业务加以关注,正确认识个人住房贷款现状,分析和阐述了我国商业银行个人住房贷款潜在的各种风险类型、形成原因、表现形式进行了客观的分析,并从政策、银行、个人等方而探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。关键词:个人房贷、个人房贷风险、风险及控制措施一、正确认识我国商业银行个人住房贷款业务现状 3(-)房地产融资逐渐陷入闲境,虚假按揭发生频率呈上升趋势 4(二) 虚假首付 错误!未定义书签。(三) 商业银行间不健康竞争现象H益突岀 错误!未定义书签。(四) 房地产新政相继出台,宏观经济不确定因素增加,房产泡沫逐渐显现4二、 我国商业银行住房贷款面临的风险 5(~)借款人风险 5(-)宏观经济风险 5(三) 流动性风险 5(四) 市场风险 5(五) 利率风险 5(六) 开发商风险 5三、 个人贷款风险的特点 6(-)贷款人数众多,人均贷款金额较企业贷款小 6(-)贷款期限较长 6(三)投资性: 6四、 商业银行个人贷款风险成因的理论分析 6(-)个人住房贷款的逆向选择 6(-)个人住房贷款中的道德风险 6五、 央行取消首套房贷利率7折优惠新政为房地产业减压 7六、我国房地产宏观调控政策初见成效 7全文总结 8参考资料:我国商业银行个人房贷业务的风险分析防范与政策随着社会主义市场经济体制和新的金融体系的建立,屮国的金融市场在不断探索屮发展。目前,一个初具规模、分工明确的金融市场体系已经基本形成,成为社会主义市场经济体系的重要组成部分。然而,这个新时代开始的冬天对于热了好儿年的中国房地产來说,似乎有些寒冷。在最近的一个多月里,屮央密集出台了信贷、税收、土地等一系列房地产调控政策。证券时报发表屮国社科院世界经济与政治研究所助理研究员李春顶博士文章表示,屮国房地产在新的吋代将经历怎样的变化和发展,未来的走向如何,是一个重要问题。房地产业是我国国民经济发展中的一个重要支柱产业,具有关联性、带动性强的特点,关系到国民经济的健康稳定和金融安全。个人住房贷款作为一项中长期贷款品种,是各家银行利润的重要來源,但其风险具冇隐蔽性、滞后性、社会性等一些特征。虽然我国目前并没有次级住房抵押贷款市场,但个人住房贷款业务同样正步入违约高风险期。因此,我们要认真分析并研究我国经济发展的规律,从我国商业银行自身发展的实际岀发,加强商业银行对r个人住房贷款的风险管理,健全内控机制,以达到防范商业银行个人住房贷款风险及完善和关风险管理的目的。一、正确认识我国商业银行个人住房贷款业务现状(-)房地产融资逐渐陷入困境,虚假按揭发生频率呈上升趋势。融危机本质上是不良贷款导致的流动性不足,而不良贷款的根源可能泡沐经济,也可能是所投资的项目盲目建设严重、效率低下和行业竞争过度、产品供大于求、无竞争力。追究泡沫经济的起源,跟银行的利益诱惑、放贷冲动不无联系。就我国而言,银行储莆存款众多,屮间业务收费占比过小,利益最大化的要求只能寄希望于放贷产生的利差。伴随着国际金融危机的进一步蔓延,国内经济局势也在发牛着变化。央行的货币政策也由原先的“稳健”转为“从紧”,大大增加了房地产企业的融资难度,再加上一系列房产新政的相继出台,更是让房地产企业提前进入了“寒冬”,资金问题已成为房地产企业尤其是一些屮小型房地产金业急需解决的难题。(二)虚假首付“融资难”也逐渐驱使房地产企业通过种种方式想方设法取得资金,其中重要的手段之一为“假按揭”。其主要手段包扌乩(1)虚假首付。开发商雇佣楼盘销售员、工作人员等内部人员,并与Z串通欺骗银行,在购房人实际并无交付首付款的情况下,共同串谋获得银行按揭贷款。(2)银商合谋。一方面,银行机构为规避上级行的授权管理,绕过开发贷款管理较为严格的限制,利用“假按揭”贷款为房地产开发商提供开发资金支持或帮助解决临时资金周转困难;另一方面,开发商则利用“假按揭”贷款归还到期的房地产开发贷款。(三) 商业银行间不健康竞争现象日益突出,为违约风险提前埋下隐患,在国内金融业逐渐开放的同时,商业银行Z间的业务竞争已经进入白热化,一些商业银行为了抢山更多的市场份额,纷纷打起“擦边球”,有一些商业银行甚至不讲游戏规则进行恶性竞争,纷纷采取放宽审批标准、减少审批流程等非正当手段争抢客户,大大提升了日后不良贷款的发生。(四) 房地产新政相继出台,宏观经济不确定因素增加,房产泡沫逐渐显现前几年,宽松的货币政策推动了房地产行业的飞速发展,但是房价的迅速上涨也给人们一种思维定势,那便是房价的上涨,房产投资收益也随至