文档介绍：保后管理和 担保债权处置
中融担保鲁伟军
第一节保后管理
担保机构与银行签订的《保证合同》成立后,意味着承担保证责任的开始,在担保责任解除前,必须有专人负责每个在保项目的跟踪和管理:
1、贷款资金是否按计划使用?
2、受保企业是否经营正常?
3、反担保措施是否受控并状态良好?
4、监控还款来源并督促按时还款。
5、风险预警和风险处置。
一、业务档案管理
业务档案记录了业务过程,保存了双方交易的法律依据,帮助业务管理,加以整理分析可以指导公司的业务发展。
业务档案在业务发生过程中逐步形成,注意按照规范要求制作,分阶段收集整理,及时归档保管。
业务档案分法律要件档案和业务管理档案两类:
法律要件档案是约定双方权利义务的各类合约和收执以备主张权利所需的各种凭证依据。
业务管理档案是记录反映业务过程的各种报告、记录、说明、表格等图文资料。
档案资料有纸质、实物、图文印象等多样化存在。
管理档案
业务管理档案包括调查报告、评估报告、检查报告,统计、记录、情况说明等。
1、初步接触阶段:担保申请企业法人营业执照、企业章程、企业情况介绍等原件和复印件,企业上年度年报、上月月报等;(注重合法性细节)
2、调查评审阶段:申请企业具体的资金需要用途、还款计划、项目可行性分析、调查评审报告及其附件、各种价值评估报告;(注重真实性细节)
3、担保期间:保后监控检查报告、企业补充的其他相关资料等。
法律要件档案
法律要件档案主要是合同书、重要物权和权利凭证、证明书、通知书、申请书、承诺书等。
1、初步接触阶段:企业提交的各类主体资质证明文件和填写的贷款担保申请书;
2、调查评审阶段:调查评审协议和企业提交的相关业务、财务证明文件;
3、担保阶段:担保流程审批文件、担保协议、各类反担保合同及其附件等、记录和合约签署行为真实合法的证明资料;与银行签署的保证合同和放款凭证等;应当收执的各项物权、权利凭证以及承诺书等;
4、保后监控阶段:新增和变更权利义务的相关合约文本和辅助资料等,有利于保证公司权益的新证据。
档案移交保管和利用
业务档案应当及时移交、专人保管、合理利用
业务档案分阶段由项目经理分类整理装订。
移交档案应填写移交清单(一式两份),办理正式移交手续,接收人员应对移交的业务档案进行严格检查,验收合格后进行编号归档。
制作电子副本,方便工作。
档案保密,使用需审批登记。
科学利用档案,指导公司业务发展。
二、保后跟踪检查
检查时间
贷后第1个月、每2个月,贷款到期前1个月。
检查方法
自查为主,互查为辅;查账与查库结合;检查分析和建议相结合;保后业务和争取派生业务。
检查重点
贷后1个月:贷款使用情况,用途是否改变。
贷后每2月:贷款前后经营、财务、反担保情况变化。
到期前1月:还款资金筹备情况,还款意愿,还款来源。
保后跟踪记录
保后跟踪记录表;查清原因,提出改进意见。
保后跟踪检查的内容
企业经营情况检查:
财务因素检查
资产、负债、所有者权益变化情况
财务指标情况
其它财务情况
非财务因素检查
产业大环境、企业经营小环境变化情况和管理团队的情况等
反担保情况检查
非财务因素影响
行业风险:有无重大不利行业发展的因素出现;行业有无萎缩;国家政治、经济政策的调整有无影响。
经营风险:经营者策略是否调整;生产是否正常;订单是否饱满;原材料价格、产品市场价格有无变化;供应商、产品用户有无变化。
管理风险:主要经营者、核心技术人员有无变更;股东、关联企业有无变化。
反担保情况检查
抵押物情况:是否完整并得到较好维护;变现值是否变化;其他债权人是否主张权利。
反担保物的监管情况:出口退税账户是否正常;应收账款回款是否正常;按揭房付按揭款情况是否正常;存货情况有无异常。
反担保企业情况:经营是否正常;财务状况是否良好;对外负债和担保额有无增加;资信状况;有无不利评价。
个人无限责任反担保情况:资产有无转移;承诺有无兑现;有无不利评价。