文档介绍：制定理财方案吴先生今年44岁,在一家公司担任高级管理人员,每月税后收入10,000元。其妻谭女士为某高校知名教师,每月税后收入在8,000元左右。吴先生的父母早已离世,他们唯一的孩子今年12岁,正在读小学六年级。吴先生一家原先居住的房屋现值110万元,目前租给了一对外籍白领夫妇,每月可获租金收入6,000元。现在他们居住在2003年贷款购置的第二套房中,市值90万元,目前贷款余额尚余15万元,预计两年即可还清。除了两处房产外,他们还有30万元的国债,每年可获租金约10,000元。他们还购买了20万元的信托产品,每年的收益也地10,000元左右。另有各类银行约40万元(不考虑利息收入)。他们的支出情况如下:每月按揭还款额为6,000元,全家每个月的日常支出约为5,000元左右,每月保留的零用零用现金大约为3,000元。此外,吴先生一家每年还要发生10,000元左右的旅游支出。听过一次理财讲座后,吴先生觉得有必要对财产进行一番规划。吴先生主要考虑了以下几个方面的问题:1、吴先生夫妇原先对保险了解不多,除参加基本社会保险外没有购买任商业保险。听完讲座后吴先生觉得有必要加强风险管理,吴先生决定首先请专家为全家设计一个保险规划。2、他们计划在孩子高中毕业后(18岁,从2011年当年开始)送往国外读书(本硕连读共六年)。预计届时在国外就读每年所需费用为12万元,并且学费将每年上涨3%,吴先生又希望专家能为他制定一个子女教育规划。(要求投资收益率为6%)3、由于经常出差在外,出于万一的考虑,吴先生决定提前拟定一份遗嘱对财产分配进行安排,这同样需要专家的意见。提示:1、信息收集时间为2005年1月,资料截止时间为2004年12月31日。2、为简化答题,保险规划中暂不涉及退休规划的内容。3、保险规划中应按人分别列明保险种类,必要额度和保费支出,无需标明具体险种。问题:(一),进行客户财务状况分析(1)客户财务状况预测(2)客户财务状况总体评价(二)、确定客户理财目标(1)理财目标的规范化界定与分类(2)理财目标的可行性分析(三)、制订理财方案(1)客户资产配置方案(2)理财产品组合方案(四)、理财方案的预期效果分析(一)进行客户财务状况分析(1)客户财务状况预测吴先生家流动资产十分充沛,,。从近期支出压力看,几乎为零,。从长期支出情况看:(1)吴先生父母已去世,赡养父母,为父母提供医疗费用的支出压力不大(岳父岳母情况没提供);(2)在不动产消费和投资上,若无获利的冲动,家庭基本建设任务已经完成;(3)房贷2年内将偿清,且已列入当年消费支出,不构成长期压力;(4)5年后送孩子留学,按背景资料要求,总费用为72万元,也不会对家庭经济形成压力。因此,吴先生家的财务状况表现为安全性、流动性俱佳。(2)客户财务状况总体评价从即期消费方面看,吴先生一家的生活安排还是科学的。三口之家,年日常开支6万元,月均5000元,与其家庭资产和收入水平匹配。另每年安排1万元旅游经费,符合现代消费理念。与此同时,注意了家庭的现金流,以及根据合同约定应如期还本付息的房贷。从避险方面看,吴先生夫妇虽享有社保,但那毕竟是低水平、广覆盖的、“温饱型”的。遗憾的是,吴先生44岁了(妻子年龄未提供),还没有进行重大疾病风险的规避,养老