文档介绍：信贷知识————————————————————————————————作者:————————————————————————————————日期: 1、大事记序号事件 12004年10月29日,中国人民银行放开人民币贷款利率的上限 2我国银行信贷管理实行集中授权管理、统一授信管理、审贷分离、分级审批、贷款管理责任制相结合。贷款流程:贷款申请、贷款调查(客户信用评级、债项评级)、贷款审批(信用风险管理部门审查)、贷款发放(贷款合同、贷款担保合同)、贷后管理。 3贷款五级分类法:正常、关注、次级、可疑、损失,后三类称为不良贷款。 4银行资产保全:银行对已出现风险或即将出现风险的资产运用或借助经济、法律、行政等手段,实施保护性措施或前瞻性防范措施,以化解或规避资产风险,最大限度地减少损失。通常是指对不良资产进行清收、盘活、管理和处置等一系列活动。 5征信体系:中国人民银行建设了企业征信和个人征信两大系统。 6信贷分析:银行进行信贷分析时常采用财务分析和非财务分析,前者偏重于定量分析,后者(包括宏观分析、行业分析、经营分析、管理层分析)主要是定性分析。 2、业务分类划分标准种类业务细分客户类型个人贷款由银行直接向个人发放或通过零售商间接发放个人住房贷款:贷款期限30年,贷款比例80%,贷款利率上限放开、下限为基准利率的85%(固定利率或浮动利率)。贷款期限在一年(含)以下的采用利随本清的还款方式,一年以上的采用按月还款方式,它包括两种:一是等额本息还款法:每月还款额=(贷款本金*月利率*(1+月利率)总还款期数/[(1+月利率)总还款期数—1];二是等额本金还款法:每月还款额=贷款本金/贷款期月数+(本金—已归还本金累计)*月利率。个人汽车消费贷款:贷款期限5年(二手车3年),贷款比例自用车80%、商用车70%、二手车50%。信用卡透支:分为个人卡透支(透支额度一般每月不超过5万元。贷记卡在非现金交易时进行透支可享受最长60天免息还款期和最低还款额待遇。如选择最低还款额方式或超过信用额度用卡时不再享受免息还款期待遇。准贷记卡不享受这两种待遇,透支期限最长60天。两种卡的透支利率都是日利率万分之五,透支按月计收单利)和单位卡透支(还款责任是申请单位)。个人助学贷款:向正在接受高等教育的在校学生或其直系亲属、法定监护人或准备接受各类教育培训的自然人发放的贷款。分为国家助学贷款(用于支付在校高校生的学杂费和生活费。按在校生总数的20%,每人每年6000元,毕业后1至2年开始还贷、6年还清,期限不超过10年。在校期间利息由财政补贴,毕业后利息由本人承担)和一般商业性助学贷款(对非义务教育学****的学生或直系亲属或法定监护人发放的贷款,额度最高不超过50万元,期限为6个月至8年不等)。其他个人贷款:包括个人住房最高额抵押贷款、个人经营性贷款等。公司贷款短期贷款流动资金贷款:借款人向银行申请的用于满足生产经营过程中临时或季节性资金需求、长期平均占用流动资金需求。贷款期限在1年(含)以下。偿还方式多为按月或季结算利息,到期一次还本。流动资金循环贷款:贷款人与借款人一次性签订借款合同,在合同规定的有效期内,允许借款人多次提取贷款、逐笔归还贷款、循环使用贷款。此种贷款实行总量控制、分次发放、逐笔归还、良性循环的管理原则。该项贷款业务申请人的还款能力及担保要求高于普通流动资金贷款。法人账户透支:银行根据借款人的申请,核定账户透支额度,允许其在结算账户存款不足以支付时,在核定的透支额度内直接透支取得信贷资金。主要满足借人生产经营过程中临时性资金需求。申请人需在经办行有一定的结算业务量,还款能力及担保要求高于普通流动资金贷款。    银行贷款——指银行以一定的利率将资金贷放给资金需要者,并约定期限归还的一种经济行为。   我国银行贷款的种类可以用不同的标准,从不同的角度划分为不同的    (1)按贷款的期限划分     按贷款期限的长短,可以将贷款分为短期贷款和中长期贷款。      a短期贷期限在1年或者1年内,其特点是期限短、风险小、利率低,通常以“放款”的方式发放,主要用于满足借款人对短期资金的需求。      b中长贷款期限都在1年以上,其特点是期限长、利率高、流动性差、风险大。        (2)按贷款的用途划分     按贷款的用途不同,可将贷款分为流动资金贷款、固定资金贷款、科技开发贷款和专项贷款。      a流动资金贷款包括流动基金贷款、周转性贷款、寸贷款和结算贷款,是企业为解决流动资金不足向银行申请的贷款。       b固定资金贷款包括基本建设贷款、技术改造贷款、专用基金贷款,是企业为足其对固定资产的维修、更新、改造或扩大的资金需求而向银行申请的贷款。      c科技开发贷款是企业为解决引进先进技术、新工