文档介绍：个人贷款管理暂行办法&贷款通则目录1贷款2个人贷款4个人贷款管理暂行办法3贷款通则一、贷款Loans1. 定义:贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。中长期贷款——贷款期限在5年(不含)以上中期贷款——贷款期限在1-5年短期贷款——贷款期限在1年(含)以内2. 广义:贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。3. 意义:银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去,可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要,促进经济的发展;同时,银行也可以由此取得贷款利息收入,增加银行自身的积累。(一)“三性原则”Principles流动性效益性安全性商业银行的首要问题按预定期限回收贷款,或在无损失状态下迅速变现的能力,满足客户随时提取存款的需要银行经营的基础(二)利率Interest Rate基准利率基准利率利率利率(一)人民币业务的利率换算公式(注:存贷通用):(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷(‰)=年利率(%)÷12(一)人民币业务的利率换算公式(注:存贷通用):(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷(‰)=年利率(%)÷12一定期限内利息与贷款资金总额的比率,是贷款价格的表达形式。利率分为日利率、月利率、年度利率。利率=利息额/贷款本金是金融市场上具有普遍参照作用的利率,其他利率水平或金融资产价格均可根据它来确定。基准利率是利率市场化机制形成的核心,起宏观调控的作用。基准利率越大,利息越多;反之亦然。“贷比三家”(三)利息计算常识1、积数计息法:按实际天数每日累计账户余额,以累计积数乘以日利率计算利息。利息=累计计息积数×日利率,其中累计计息积数=每日余额合计数。2、逐笔计息法利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息,?①利息=本金×年(月)数×年(月)利率?计息期有整年(月)又有零头天数的,计息公式为:?②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率?每月为当月公历实际天数,计息公式为:?③利息=本金×实际天数×日利率3、复利:复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定,借款方未按照合同约定的时间偿还利息的,就要加收复利。4、罚息:贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。5、贷款逾期违约金:性质与罚息相同,对合同违约方的惩罚措施。(四)申请贷款需具备的条件?1、在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁(含)以下、具有完全民事行为能力的中国公民;?2、有正当职业和稳定的收入,具有按期偿还贷款本息的能力;?3、具有良好的信用记录和还款意愿,无不良信用记录;?4、能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保;?5、有明确的贷款用途,且贷款用途符合相关规定;?6、银行规定的其他条件。(五)还款方式?(1)等额本息还款:即贷款的本金和利息之和采用按月等额还款的一种方式。住房公积金贷款和多数银行的商业性个人住房贷款都采用了这种方式。?(2)等额本金还款:即借款人将贷款额平均分摊到整个还款期内每期(月)归还,同时付清上一交易日到本次还款日间的贷款利息的一种还款方式。这种方式每月的还款额逐月减少;?(3)按月付息到期还本:即借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金〔期限一年以下(含一年)贷款适用〕,贷款按日计息,利息按月归还;?(4)提前偿还部分贷款:即借款人向银行提出申请,可以提前偿还部分贷款金额,一般金额为1万或1万的整数倍,偿还后此时贷款银行会出具新的还款计划书,其中还款金额与还款年限是发生变化的,但还款方式是不变的,且新的还款年限不得超过原贷款年限。?(5)提前偿还全部贷款:即借款人向银行提出申请,可以提前偿还全部贷款金额,偿还后此时贷款银行会终止借款人的贷款,并办理相应的解除手续。是银行信贷资金所发放的自营贷款,指具有完全民事行为能力的自然人,购买本城镇自住住房时,以其所购产权住房为抵押物,作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。个人住房商业性贷款个人住房公积金贷款个人住房组合贷款是政策性的住房公积金所发放的委托贷款,指缴存住房公积金的职工,以其所拥有的产权住房为抵押物,作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房公积金贷款。凡符合个人住房商业性贷款条件的借款人同时缴存住房公积金,在办理个人住房商业性贷款的同时还可向银行申请个人住房公积金贷款。银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。二、个人贷款Personal Loans