文档介绍：五级分类部分内容培训讲义
第一部分依据分类方法对各类贷款的划分
根据借款对象不同,贷款分企事业单位贷款和自然人贷款二大类,不同种类贷款使用不同的分类方法。为便于采取相应的分类方法和分类表格,依据单户贷款余额或信贷产品可细分为以下类型:
10万元(含)以下自然人一般农户贷款
自然人一般农户贷款包括农户小额信用贷款、农户联保贷款、助学贷款。
自然人其他贷款10万元(含)以下的,比照自然人一般农户矩阵分类方法分类。(皖农信联发[2006]342号)
100万元以上自然人其他贷款
微型企业贷款
特指10万元以上、100万元(含)以下自然人其他和贷款在任何时点上不超过100万元(含)的企业法人和其他经济组织贷款
100万元以上的企事业单位贷款
住房按揭和汽车按揭贷款
银行卡透支
第二部分四大类贷款对象的档案收集、
信用等级评定、分类方法、分类程序的要求
以下分别对自然人农户、自然人其他、微型企业、企事业单位等贷款的档案收集、信用等级评定、分类方法、适用表格、分类底稿、分类程序。
1. 10万元(含)以下自然人一般农户贷款的档案收集、信用等级评定、分类方法、分类程序的要求。
自然人一般农户贷款包括农户小额信用贷款、农户联保贷款、助学贷款。
自然人其他贷款10万元(含)以下的,比照自然人一般农户矩阵分类方法分类。(皖农信联发[2006]342号)
根据《安徽省农村合作金融机构农户小额信用贷款管理办法》(皖农信联发[2006]37号)第九条规定,农户经济档案应当包括以下内容:
1、姓名、住址、婚姻状况、联系方式、身份证和结婚证复印件等;
2、从事生产经营主要活动、收入状况、家庭资产状况等;
3、与农村合作金融机构业务往来情况;
4、信贷员调查意见;
5、信用等级评定情况等。
信用等级评定依据《安徽省农村合作金融机构农户小额信用贷款管理办法》(皖农信联发[2006]337号)
信用等级评定组织农村合作金融机构要成立农户信用等级评定小组。小组成员以信用社主任、副主任、信贷员、信贷会计和社员代表为主,同时可吸收村党支部和村委会成员参加。
信用等级评定指标由各行社根据当地实际确定。(参考指标包括:年人均纯收入、家庭资产负债率、家庭净资产、与行社合作情况、个人品行、生产经营能力、生产经营前景、当地环境等指标。)
信用等级评定步骤
第一步:农户需要贷款,向当地信用社提出信用等级评定申请;
第二步:信贷人员根据农户生产资金需求和农户经济档案情况,编制信用等级评分表,提出信用等级评定意见;
第三步:信用等级评定小组按照农户信用等级评定表,对申请人进行信用等级评定。评级为“较好”、“优秀”的,必须由信用社评定小组集体评定,评定情况要有会议记录,并造册登记。
信用等级评定划分可按分值多少分为优秀、较好、一般三个档次。具体等级评定标准各行社根据当地实际确定。
信用等级评定频率农户信用等级评定实行集中评定与随时评定相结合的原则。集中评定两年评定一次,在评定年度的一季度前完成,年初包片信贷员提出评定意见,对评级发生变化的列出调整理由;信用状况发生变化的农户,采取随时评定的方法。
分类方法和标准
。主要依据债务人的农户信用评定等级、担保因素和贷款本金或利息逾期时间,结合核心定义进行分类。
1、农户信用评定等级为优秀档次的,按照以下矩阵分类:
贷款档次
担保方式
正常
关注
次级
可疑
信用
60天以内
61天--90天
91天--180天
181天以上
保证
60天以内
61天--90天
91天--270天
271天以上
抵押
90天以内
91天--180天
181天--270天
271天以上
质押
90天以内
91天--180天
181天--360天
361天以上
 2、农户信用评定等级为较好档次的,按照以下矩阵分类:
贷款档次
担保方式
正常
关注
次级
可疑
信用
30天以内
31天--90天
91天--180天
181天以上
保证
30天以内
31天--90天
91天--180天
181天以上
抵押
60天以内
61天--90天
91天--180天
181天以上
质押
90天以内
91天--180天
181天--270天
271天以上
3、农户信用评定等级为一般档次的或未参加农户信用等级评定的,按照以下矩阵分类:
贷款档次
担保方式
正常
关注