文档介绍：“商户通”贷款管理办法(试行)第一章 总 则第一条 为规范“商户通”贷款管理,切实防范贷款风险,根据中华人民共和国《商业银行法》、《贷款通则》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》等法律法规和《信贷管理基本制度》、《“商户通”贷款管理指导意见》等法律法规,结合实际,制定本指导意见。第二条 本指导意见所称的“商户通”贷款是指自然人、个体工商户用于生产经营和临时资金周转等用途的贷款业务,不包括农(商)户信用贷款和个人消费类贷款业务。第三条 “商户通”贷款应实行“商户申请、市场(担保公司)担保、额度控制、灵活使用”的原则。各信用社需经联社授权后方可办理“商户通”贷款业务,业务办理要严格遵循国家有关法律法规,执行国家产业政策,并遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。第二章 贷款条件和用途第四条 申请“商户通”贷款必须符合以下条件:(一)年龄在 22(含)—55 周岁之间,具有完全民事行为能力的自然人;(二)有当地常住户口或长期居住证明,有固定的住所;(四)本人及家庭成员(合伙企业还应包括股东、合伙人及其家1庭成员)信誉良好,无任何不良信用记录和不良行为;(五)从事生产经营活动必须合规合法,符合国家产业及环保政策、社会发展规划,且生产经营正常,具有良好的经济效益和社会效益;(六)与我社合作的专业担保公司或市场愿意为其担保,且担保手续合法、有效;(七)在农村信用社开立结算账户,并办理“信合通”卡;(八)符合农村信用社贷款的其他条件。第五条 “商户通”贷款主要用于补充流动资金需求。贷款不得用于以下用途:(一)生产、经营国家明令禁止的产品;(二)从事股本权益性投资,以贷款作为注册资金、注册验资或增资扩股;(三)从事股票、期货、金融衍生产品投资;(四)国家明确规定的其它禁止用途。第三章 担保方式及条件第六条 以担保公司担保的,担保公司应具备以下条件:(一)经审核准入,并已签订了合作协议;(二)担保机构注册资金不得低于 5000 万元,其中实物不超过20%;(三)具有良好的风险评价和控制体系,对借款人调查、贷后管理、清收等环节均应有严格的控制和管理;2(四)对贷款对象提供的反担保有较强的鉴别能力和处置变现能力。第七条 以市场担保的,市场应具备以下条件:(一)市场为本地合法注册的经营企业,并具有独立经营权和相应资产;(二)市场治理规范、实力较强,财务状况较好,现金流稳定、信用等级高,具备代为偿还全部贷款本息能力;(三)市场管理层有丰富的管理经验、有完善的市场管理体系;(四)市场经营达三年以上且经营效益良好;(五)经联社审核准入;(六)市场资产负债率不得高于 65%;(七)市场净资产大于被担保商户累计借款金额;(八)市场无不良信用记录;(九)市场在农村信用社开立存款账户。信用社向联社个人金融部上报审核市场准入时,上报资料参照现行借款企业资料目录。第八条 以抵(质)押担保方式办理的,要合理确定其可抵(质)押资产范围,抵押资产范围:以易变现独立商铺、独立写字楼、住宅(第二套)等;质押资产范围:存单、凭证式国库券等。抵(质)押率应控制在《规定的范围之内,并在有权登记部门办理登记手续。质押担保方式的,出质人及其财产共有人须出具《共有人承诺函》,同意将自己的全部财产用于质押。第九条 自然人或个体工商户申请“商户通”贷款,其家庭成3员必须出具《共有人承诺函》,共同承担归还贷款本息的连带责任。贷款清偿前,农村信用社不得再对其家庭的其他成员发放任何形式的贷款。第四章 贷款额度、期限及利率第八条 “商户通”贷款额度应根据借款人的资金需求、资产规模、还款能力等因素合理确定。金额原则上不得突破 150 万元,针对不同市场,经联社授权后,按授权限额办理。(一)担保方式为商场担保的“商户通”贷款额度最高不得超过借款人自有可变现净资产总额的 60%,自有可变现净资产是指剔除维持家庭基本生活保障所必需资产、不易变现资产和总负债后所剩余的家庭财产。测算方式:申请贷款额度∕自有可变现净资产*100%≤60%(二)担保方式以担保公司担保的,贷款金额原则上以担保公司同意保证的额度为准。(三)申请低风险信贷业务的”商户通”贷款不受最高额度限制。第九条 贷款期限限定:贷款最长期限不超过 1 年,且贷款期限不得超过经营权期限或房屋租赁期限。第十一条 还款方式:贷款采用按月付息,到期一次还本。第十二条 利率按《优惠定价利率表》执行。利率优惠。在执行利率的基础上可按以下条件下浮,但最低优4惠利率不得低于基准利率的  倍。1、根据商户贷款次数确定:(1)商户首次贷款按定价利率执行;(2)商户按期归还贷款,再次申请的,按定价利率优惠 2%执行。第三次贷款则可在定价利率基础上优惠 4%,以次类推,但最高优惠幅度不得高于 20%。2、根据商户贷款额与存款旬均余额的比例,分 3 个优