文档介绍：信息不对称下商业银行信贷业务存在的几个问题商业银行大学生信用卡风险管理分析竞争性行业中公司股权结构-与其绩效的相关性上市公司内部控制评价报告及鉴证报告披露分析我国房地产金融风险及防范研究信用卡业务风险管理问题与对策研究我国地方金融预警系统构建的有效策略分析高等院校财经专业税务管理课程案例教学实践探究美国第二轮定量宽松货币政策对我国十二五开局的负面影响上市公司治理效率我国外汇衍生品市场的发展现状\问题及对策上市公司IP0前后盈余管理及其对策上市公司股票期权激励模式探究基于博弈论视角的反洗钱问题研究信息不对称下商业银行信贷业务存在的几个问题[摘耍]信息不对称对商业银行信贷业务产生诸多不良影响,引发的主要问题有劣质客户驱逐优质客户、产生不良贷款、增加商业银行信贷内控的难度、显现出信贷风险防范制度体系的负效应等,本文对这些问题进行了分析和研究。[关键词]商业银行信息不对称信贷业务中的问题信息不对称始终存在于商业银行信贷业务屮,使商业银行产生不良贷款,劣质客户驱逐优质客八等诸多问题,対这些问题需要进行梳理、研究,以便采取措施加以解决,使商业银行在新的形势下健康发展。信息不对称是在市场交易中,交易的一方对另一方缺乏信息,进而影响其做岀正确决策,导致交易效率降低的现象。在信息不对称理论中,通常将在博弈中不拥冇私冇信息,处于信息劣势的一方参与人称为委托人,将在博弈中拥冇私有信息,处于信息优势的一方参与人称为代理人,山于委托人即想获得某种福利,但乂不想自己去做,或者不适合自己做,或者自己不会做,而是让代理人帮助口己去做,那么就产生了委托——代理关系。在信贷业务屮,商业银行作为委托人,处于私有信息缺失者的地位,而临着贷款冋收屮的逆向选择和道徳风险。借款人作为代理人处于私有信息拥有者的地位,为了个体的利益,往往倾向于向商业银行传递•些有利丁•借贷的信息而隐瞒不利于借贷的信息,使商业银行很难验明借款人的实际行为是否合理,不能做出科学判断,引发各种问题,总结起來信息不对称卜•商业银行信贷业务存在的问题有以下四个方面:一、 商业银行信贷业务中劣质客户驱逐优质客八由于借款人与商业银行Z间存在逆向选择现象。在商业银行与借款人的博弈中,借款人始终处于私有信息的占有者地位,商业银行始终处于私有信息的缺失者地位。商业银行提供的贷款利率只能是社会风险度的平均值。该平均值使经营情况好,财务状况优良、信川程度高的优良借款人觉得利率太高,而经营情况一般,财务状况较差、信川程度较低的劣质借款人却觉得贷款利率低。这样就致使商业银行与优良借款人之间很难就贷款价格、贷款方式等条件达成一致意见,优良借款人要么以社会风险度的平均值成木办理贷款,承担一部分木该由劣质借款人承担的贷款成本,要么认为贷款成木高,不向商业银行贷款。而劣质借款人始终认为在商业银行办理贷款的成本低于自己的机会成本,因此千方冇计的寻求贷款,从而出现劣质借款人在商业银行信贷业务中逐渐驱逐优质借款人的现彖,加大了优质借款人融资的成木,使优质借款人融资较难,由于目前我国实行浮动利率政策,未完全实行利率市场化,信贷资金的价格不能完全由交易双方——商业银行、借款人决定,商业银行提供的贷款利率可能还会高于社会平均值,因此我国劣质借款人在商业银行信贷业务屮逐渐驱逐优质借款人的现彖更加严重。二、 产生不良贷款贷款发放示,信贷资金纳入借款人资金循环,借款人对于自身资金的运营惜况充分掌握,但商业银行很难掌握借款人资金运营情况。有的借款人为逃避商业银行监管随意篡改会计报表,提供对口己有利的项FI论证和数据,有些甚至提供虚假的材料和虚假证明,有些借款人随意更改贷款川途,将流动资金投放于固定资产投资,将建设资金贷款川于发放工资、奖金和福利,或将贷款投资于房地产和股栗。而商业银行仅仅是资金的提供者,并不参与资金的使用,不知道借款人使用资金的风险概率,且由于借款人部分利益损失的风险已随着贷款转嫁给商业银行,为追求高额利润,借款人偏好将贷款投资于高风险的项冃中,从而出现投资失谋,欠贷、赖贷、逃贷现象,使商业银行遭受损失。三、 增加了商业银行信贷内控的难度商业银行与信贷员Z间作为一种“委托——代理”的关系,商业银行与信贷人员Z间必然产牛信息不对称,而信息不对称产牛的主要问题就是道德风险问题。信贷人员的道德风险行为有两种:第一种是“***”,主要发生在前几年,许多信贷人员凭借手中审批贷款的权利,与借款者相勾结,获取了大量的灰色收入,但由于信息严重不对称以及国冇专业商业银行在商业化转轨期间内控制度不健全等原因,他们对rti此产牛的不良贷款基本上不承担责任;第二种是“偷懒”,主要发生在近儿年,目前各大商业银行普遍均建立起了“三查”制度(贷前调查、贷时审查、贷后检查)、审贷分离制、第一责任人制、分级审批制等信贷内部责任和制约机制,但相应的激励机制却没有配套,