文档介绍：农村信用社发展保险业务————————————————————————————————作者:————————————————————————————————日期: 混业经营趋势下农村信用社商业保险业务的独立经营一、《金融年鉴2012》农村信用社目前的经营窘境、代理保险业务收入较少(1)各商业银行的业务构成、农村信用社的业务受挤压、利润降低甚至亏损,开展保险业务(2)2012中国工商银行业务发展情况综合、中国工商银行股份有限公司2012年度报告、中国银行2012年报。。。。【代理保险业务现状】(3).自2006年起,河北农村信用社开始发展以代理保险为主的中间业务,并取得了一定的业绩。截至2010年,河北农村信用社代理保险业务的收入总额超过8亿元,%。但需要看到的是,与信用社传统的存贷业务相比,代理的中间业务占信用社总收入的比重仍旧偏低,%左右;较之与农行等同等机构来看,%(4)佣金(代理费收入)【代理费限制,收入有限---《关于规范代理手续费的》】随着保险市场进一步发展,代办费正式纳人代理手续费,并做出了代理手续费不得超过保费的5%的规定。到1999年,财政部更是明确规定:“保险公司可以根据实际业务经营情况确定某一险种,某一条款或不同形式代理人的代理手续费支付标准,但代理手续费支付总额最高不能突破实收保费的8%。”【财政部在《保险公司财务制度》第四十七条中规定(四)代理手续费支出及佣金支出。 1代理手续费支出。指公司向受其委托,并在其授权范围内代为办理保险业务的保险代理人支付的代理手续费。保险代理人包括专业代理人、兼业代理人和个人代理人。 公司可以根据实际业务经营情况确定某一险种、某一条款或不同形式代理人的代理手续费支付标准,但代理手续费支付总额最高不得突破实收保费的8%。2、佣金支出。指公司向专门推销寿险业务的个人代理人支付的佣金支出。佣金最高支付总额不得突破缴费期内实收保费的5%。已支付佣金的营销业务不得再支付代理手续费。】(5)代理存在的问题1现在农村信用社与保险公司之间的合作方式普遍采用的是“多对多”的模式,即每家信用联社都与各家保险公司合作。然而从长远来看,这种“多对多”的模式是一种很不稳固的合作模式。二、混业经营下,成立金融控股集团,独立开展商业保险业务我国《商业银行法》第43条规定:商业银行不得从事信托投资和股票业务,不得向非银行金融机构和企业投资。该条款表明我国禁止第一种混业模式即全能银行模式,不允许在同一金融机构内同时进行银行、证券、保险等业务,禁止银行、证券等金融机构间的直接交叉持股,不允许成立经营性金融控股公司(即一家银行直接控股另一家非银行金融机构)。但是事实上,《商业银行法》对纯粹性金融控股公司模式,并没有明确指出应该禁止或者发展,这为有关银证合作、银保合作方面的金融创新留下了空间。所谓“纯粹性金融控股公司”,是通过成立一家不经营具体金融业务的母公司,再由这家母公司来分别控股银行和证券公司(实际上可能是母公司被银行控制)④。所以,我国以金融控股公司方式进行的混业在法律上并无障碍。其实,金融控股公司(国内称金融集团)在我国一直存在,其中最有代表性的是光大集团。这种模式比较符合中国的现状,称之为“光大模式”。中国光大集团就是一家纯粹性金融