文档介绍：信用卡分期的陷阱:天下没有免费的午餐来源|知乎日报作者|Alex随着用卡高峰的到来,信用卡分期业务也越来越多地被消费者选择。在激烈市场竞争中,各家银行都使出了浑身解数,推出各种诸如“零利息、零手续费”的优惠吸引消费者眼球。然而天下没有免费的午餐,对消费者而言信用卡分期远没有银行宣传的那么划算。手续费率远比想象的高趁着年底便宜,。听说现在信用卡分期免利息,于是准备用信用卡分期付款的方式来支付。按照宣传,%,%。于是他选择了12期分期,每月还款1072元。可是细想一下,就能发现其中的问题:持卡人并非一直欠银行12000元,每还一期后,持卡人欠银行的本金是递减的。到最后一个月,持卡人只欠银行1000元,但银行仍按12000元为基数收取手续费,%。按照测算,%,%费率的两倍。因此,信用卡分期业务多数情况下是一种高利率的消费融资行为。消费者在测算资金成本时,可以简单将其月利率乘以24,从而得到更接近实际的年化利率。以某商业银行一次性扣除手续的信用卡分期业务为例,其手续费率及对应的实际年利率如下:目前,绝大多数银行分期手续费按期限长短制定不同的费率标准。一般情况下,期限越长手续费率越高。也有分期越多费率越低的,如建行和浦发银行。消费者可以根据期限长短,选择手续费率相对较低的银行作信用卡分期业务。提前还款仍收手续费大多数银行在分期付款服务方面是这么规定的:若持卡人申请提前清偿未偿付的分期余额,经我行核准后,持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费。而这样的提前还款,显然没有意义。因为如果提前却无法节省手续费,还不如先把这笔钱做一段时间的货币基金,以收益抵消掉部分手续费。目前,仅有光大银行、农业银行等极少数银行可以提前还款而免收剩余手续费。一次性收取手续费不划算目前银行收取手续费有两种方式,一种是以月手续费的方式平均每期收取,如农行、建行、交行、民生等;另一种则是在缴付首期款时一次性收取,如招行、工行等。显然,同等月费率条件下,一次性收取不如每月收取划算。以购买金额1200元的产品申请分12期付款为例,%费用,%。而如果分每个月收取,%,两者利率相差约1%。所以同等费率条件下,应该优先选择分期收取手续费的银行。除了可以降低实际承担的费率,还可以降低初期的资金压力。优惠活动实为“高利贷”笔者曾接到某银行信用卡中心工作人员的电话:“先生您好,今年是我行发卡十周年,为了答谢老客户,我们针对我行信用卡优质客户提供一笔无息贷款,额度为2万,不仅可以免手续费ATM取现,而且还款时可以分期还清。”笔者追问:“完全免费的?”工作人员补充说道:“如果选择12期分期,%手续费就行了。”听到这里,水落石出了。优惠活动实质是在向持卡人推销分期付款业务,只是工具变成了现金额度,而费率往往比普通的分期业务手续费更高。原因在于,这种分期业务的消费者资金投向不确定,风险高于传统分期业务,因而要求的手续费也略高。同时,笔者通过拨打该行信用卡中心了解到,信用卡的优质客户确实可以享受到免息贷款额度,并采取分期付款模式分为6期