文档介绍：看姚姚一家的理财规划方案姚姚一家的理财规划方案姚姚一家的家庭构成:姚姚先生:26岁,就职于高科技公司。小雪小姐:24岁,就职于贸易公司俩人即将结婚姚姚一家的基本情况:1、姚姚月薪4000元,年底奖金三薪。收入预期乐观,每年涨工资5%2、小雪月薪3000元,年底奖金双薪。增长率3%。3、家庭开销3500元4、没有住房,房租1000元/月5、住房公积金帐户合计1万元,两人单位、个人均拨提7%。6、社保养老金帐户合计2万。两人个人、单位各拨提5%、15%。婚后理财目标1、每月开销(含房租)控制在4500元以内。2、每年一次国内长程旅游。3、五年后要宝宝。4、10年后购房(总价60万)。5、保证孩子接受良好的教育,读完硕士课程。6、着手退休计划,届时每月可支取4000元养老金。基本收入及资产状况:年薪年度奖金年薪增长率婚前存款负债情况保险保障姚姚48000120005%0无无小雪3600060003%0无无关于姚姚先生家庭目前财务状况的分析夫妻两人非常年轻,新婚,白手起家,家庭处于形成期。未来5年后将要迎接新生命诞生。姚姚和小雪在个人生涯中都属于事业的建立期,尤其游达所在高科技领域,知识更新快,需要在今后进一步深造以提高竞争力。筹建新家、育儿、购房、深造……是青年家庭陆续考虑的问题,现金流支出频繁,同时也处于收入增长期,要注意收支平衡,尽快积累生息资产。理财重点为:保持较高的流动性、高收益(同时承担较高风险)建议应急准备金。白手起家,现金流较脆弱,抵御意外和疾病等风险很弱,应投保适当的保险,转移风险养成节余****惯,尽快积累生息资产,为购房、子女教育金、养老安排做准备。制定中长期理财规划姚姚一家的理财目标1、每年计划国内旅游一次,预算4000元/次2、五年后生育小宝宝。并着手准备育儿金和教育金。3、十年后,在北京郊区买房,总价60万。贷款尽量少。4、三十年后,两人同时退休,希望能生活的和现在生活费4000元/月的水平假设条件通货膨胀率=3%姚姚夫妇预期寿命为85岁(以姚姚退休后有29年生存为例)抚养孩子至研究生毕业(孩子25岁)学费成长率4%不考虑个人所得税的扣减整个一生的生活费需求目前3500元/月,工作年期30年。退休后4000元/月,预期生存至85岁(以先生为例)通货膨胀率3%,折现率也为3%。工作期间的两夫妻生活费为:3500*12*30=126万退休后的两夫妻生活费为:4000*12*29=139万总生活费为=265万子女教育金需求孩子养育费用现值:,养育孩子至研究生毕业共25年。通胀率为3%,折现率也为3%孩子养育费用=*25=30万孩子教育费用学费成长率4%幼儿园(3年)中小学(12年)大学(4年)研究生(4年)目前费用15000100002000020000届时费用64082231315209327180014孩子教育费用现值=居住需求-租房每月房租1000元,租住10年通胀率为3%,折现率也为3%租房费用=1000*12*10=12万居住需求-购房10年后,欲购房现值60万贷款比例希望从低,故假设贷款70%,通胀率为3%,折现率也为3%总房价为60*(1+)^10=旅游支出每年计划国内旅游一次,现值4000元/次假设持续至70岁(以先生为例),共44次通胀率为3%,折现率也为3%总价为4000*44=家庭需求计划总计(现值)生活支出126万元旅游支出前十年的房租12万元子女生活支出30万元子女教育68万元购房60万元养老139万元总计总供给-工作收入(不考虑个税)先生26岁,目前月薪4000元,年底奖金3个月,成长率5%太太24岁,目前月薪3000元,年底奖金2个月,成长率3%月薪需扣除养老金5%,公积金7%计划30年后同时退休总供给-养老金储备两人养老金提拨率个人5%,单位15%目前已累计养老金帐户2万元养老金投资报酬率3%,通胀率3%,故不考虑折现和增值。需分别考虑两人的工资成长率5%和3%+2万,,通胀率=增长率,先生、太太指数化工资=社平工资*34%=*32%=,假设领取29年,总额69万+69=总供给-公积金目前两人公积金余额1万元,两人的提取比例均为:个人、单位各提7%公积金贷款利率6%30年后,+1万30年后,,家庭供给计划总计(现值)工资收入养老金帐户公积金帐户总计资金供给-需求比较收入情况计算需要的资金数量资金盈余分析:以上数值建立在夫妻二人有持续的收入增长率,且持续不间断工作未考虑保险规划和支出且没有风险和意外支出发生收入增长率对整个规划的影响以上分析均建立在夫妇两人收入增长率比较理想的情况下完成的。但是若整个30年工作期间都保持,是比较困难的。若收入增长率变化的话,整个规划就会产生缺口收入增长率总供给总需求缺口IRR5%,3%%,0%