文档介绍：《理财与客户资产配置》刘彦斌(以下为讲师现场授课文字稿,未经当事人审核)各位早上好,很高兴有机会在太平人寿演讲。这是主会场,全国是通过视频直播来听我讲课,可能这是我演讲人数最多的一场,平时在外面讲最多是三千人。保险公司的热情是很多年以前就感受到的,第一次我给保险公司讲课的时候,我吓了一跳,下面坐了一千人,我这个人说话语气很平缓说“大家好”!底下一千人同时喊“好”,我当时就晕了,我根本没见过这种阵势。我今天讲的题目《理财与客户资产配置》,这是我演讲最核心的内容,每次我讲产说会一般会分两部分,第一部分讲理财与客户资产配置,第二步讲中国宏观经济形势分析。今天因为时间关系,只有一个半小时,而且你们都是专业人士,我希望把第一部分讲得细一点,因为以前给客户讲家庭资产配置的时候,我要用一个小时的时间把理财观念,包括保险产品灌给客户,让客户听明白,让他们觉得愿意去买保险。第二部分客户最关心,股市和楼市我会给他们讲,那是满足客户需求。十一年前我创立了理财师国家职业标准,我当时创立的时候,最初目的就是想提升保险代理人的素质,我觉得未来金融综合经营化是一个趋势,太平人寿也有很多人参加理财师培训。未来的代理人转变成理财师是个历史的必然。太平保险公司说是叫“一个客户一个太平”对吗?这就是说,你们要为一个客户提供多方位的产品服务。从另一个方面讲,客户在面对更多产品知识,他们也希望保险代理人给他们提供专业的财务建议对吗?他们会问你这款银行理财产品能不能买?你们都需要给他们提供这样的建议,不管你们现在是不是做到,但是未来报代理人一定走向理财规划师,我一直倡导一个观念,要从理财的角度卖保险,告诉客户为什么配置保险,这是我讲述的核心内容。什么是理财?“理财是一个人或者一个家庭,为了实现自己的生活目标而合理管理自身财务资源的一个过程。”不同的人有不同的生活目标。对于35岁之前的年轻人来讲,生活目标大概分成四个:买房、买车、结婚、生子。35岁到55岁中年人理财目标也是四个:养老、子女教育、子女婚嫁、赡养父母。对于60岁以上的老年人没有什么理财目标。对于60岁以上的老年人理财目标就是,在他活着的时候,把60岁之前积累下的财富,在死前均匀的花完,如果剩下更多的钱,就通过保险或者其他方式传承给下一代,但是传承给下一代的前提是,满足自己的生活需求。以后我们这一代人都是“421”的家庭,4个老人、一儿一女,指着孩子养老是最不靠谱的事情,中国一句话叫养儿防老这是最不靠谱的一句话,现在养儿不啃老,已经算你造化了,所以养儿防老不靠谱,所以你们要提前规划养老,包括我要养老,就得靠自己在活着的时候,年轻的时候60岁之前,为自己积累财富,积累的手段可能是多种多样的,我们可以通过储蓄、保险、房产、黄金、基金、股票等各种各样方式积累财富,保险是积累财富一种手段,但绝不是唯一的手段。讲理财是为了实现自己的生活目标,(而不是实现你的工作目标)而管理你的财务资源的过程。理财按照我的观点,通俗化地讲理财,这是我核心理论,理财八个字:管钱、攒钱、生钱、护钱”。管钱是理财的核心,攒钱是理财的起点,生钱是理财的重点,护钱就是理财的保障。从专业的角度来讲,我们把这八个字拆分为另外八个字,叫做“消费、投资、保险、法律”。前面常世旺教授讲税法等法律知识,理财需要法律来保护,比如婚姻的财产分割,离婚的财产,婚前的财产约定,这都需要法律来保护的,但是这不是在我讲述的范围,那需要更专业的人来讲,我讲理财六个字:“消费、投资、保险”。就是我讲的“管钱、生钱和护钱”。你的收入减去你的支出,剩下的东西是你的财富。理财是理剩下的财富,什么是财,财是被存储下来的财富;花掉的叫钱,存下来叫财,所以我们叫理财而不是叫理钱。理财是从消费开始,收入减去合理支出剩下还是你的财,如果你把你挣的钱全部花光了,你就无财可理对吗?理财第一步,尤其对于年轻人,要合理控制消费。我一贯跟年轻人倡导,尽量少用信用卡,如果用信用卡用一张就够;第二如果向银行借钱去买房,你的支出,你的月供,不要超过你月收入的30%,这是个经验数据,一个人的供房贷的月供达到一个人收入的50%,我们称之为房奴,如果你们太平以后有银行了,你们向客户销售信用卡和贷款的时候,要注意一点,不要让客户过渡使用信用卡,月收入不要超过月供30%,这样客户会很舒服,一旦银行加息以后,客户会有一个腾挪的空间。如果现在在银行低利率的时代,就达到50%的贷款额的时候,银行一旦上浮利率就完蛋了。一个人月供达到月供达到月收入70%,那人每天只剩吃方便面和咸菜了。而且吃方便面和咸菜是小问题,关键精神压力巨大。这是我们讲消费极端。第二财富,你收入减去的支出,剩下的才是你的财富,那么我们为什么要存储下来财富,因为为了明天的生活,我为什么不把挣到一万块钱都花光,要存下来五千呢,是因为想到明天我要买房买车结婚生子