文档介绍：个人住房抵押贷款 业务知识及相关流程
第一部分业务知识
申请条件
所需资料
贷款相关条件及贷款用途
相关费用及还款方式
风险与控制
现房抵押贷款是指借款人以自己或第三人的房产作抵押向银行申请贷款,用于买车、买房等综合性消费,借款人再分期或一次性向银行还本付息的一种信贷方式。
申请条件:
1、所抵押房产的产权要明晰,未做任何其他抵押;
2、有房产部门、土地管理部门核发的房地产权证;
3、抵押房产所有人可以是借款人本人或他人。以他人所有的房产做抵押的,必须要求抵押权人及其配偶或其他房产共有权人签署书面文件,或由借款人出具抵押权人同意借款人以其房产作为抵押申请贷款的公证书;
4、申请人有稳定的收入来源,能够按期偿还贷款本息;
5、贷款信用良好,无不良还款记录。
个人消费贷款所需资料: 1、借款人及其配偶的身份证、户口本、婚姻证明、收入证明;(收入证明需在月还款额的2倍以上) 2、房地产权证; 3、现住地近三个月内的水、电、气发票任意一张或物管出具的居住证明; 4、借款人为外地户口还须提供暂住证以及具有还款能力的本市户籍的担保人,提供身份证明、户籍证明、收入证明; 5、若未成年子女占有产权的,需到学校出具此笔贷款用于子女教育费用的证明。(交易所抵押登记用)
经营性贷款所需资料: 1、营业执照; 2、企业组织代码证书; 3、法定代表人身份证明; 4、税务登记证; 5、企业章程; 6、财务报表;(近3个月财务报表,近1年资产负债表、损益表) 7、近3个月企业纳税单 8、企业简介、抵押物清单及情况说明(各种产权证明文件) 9、贷款项目可行性报告、贷款用途说明等
贷款相关条件及贷款用途: 1、房屋要求:房屋面积≥ 50平米,房龄一般在90年代以后; 2、贷款年限及成数:贷款年限不超过20年,且房龄+贷款年限不超过30年,贷款成数< 7成;(若是第三方担保的,贷款年限不超过5年,经营性贷款不超过3年) 3、利率:基准利率上浮10%, 3、借款人年龄:18周岁以上的自然人,男不超过65岁,女不超过60岁。 借款用途: 1、购房的,提供所购房屋的买卖合同(协议),首付款发票或定金收据; 2、购车的,提供购车合同,首付款发票或定金收据; 3、装修的,提供装修合同。 4、经营性贷款,提供项目可行性报告、销售合同等。
相关费用: 1、担保费:贷款金额的3%—5%;(贷款金额低于10万的以10万计) 2、评估费:以评估公司给出金额为准; 3、抵押登记费:80元/户(沙区90元/户) 4、快件费:以权证部给出金额为准; 还款方式: 1、等额本息还款法(每月还款金额相同) 2、等额本金还款法(本金不变利息递减) 3、借款人可以申请提前归还部分或者全部贷款,贷款期限不因提前归还部分贷款本金而调整,提前还款后月供金额按照剩余本金重新计算。 4、一年期的,采用先息后本的还款方式,即:前面每月还息,最后一期一次性还本。
风险与控制: 1、假按揭风险 假按揭一般是指借款人不具备真实的借款目的,利用各种手段骗取银行达到融资目的的行为。 2、借款人自身风险 借款人自身风险主要体现为借款人还款意愿风险和还款能力风险两个方面: (1)还款意愿风险指借款人利用老旧或产权有争议的房屋,以同等于或高于市场价的价格进行融资,且拒绝归还贷款的行为。 (2)还款能力风险主要是,借款人提供假收入证明、虚报项目收益等问题。 风险的控制:
风险与控制: 1、假按揭风险 假按揭一般是指借款人不具备真实的借款目的,利用各种手段骗取银行达到融资目的的行为。 2、借款人自身风险 借款人自身风险主要体现为借款人还款意愿风险和还款能力风险两个方面: (1)还款意愿风险指借款人利用老旧或产权有争议的房屋,以同等于或高于市场价的价格进行融资,且拒绝归还贷款的行为。 (2)还款能力风险主要是,借款人提供假收入证明、虚报项目收益等问题。 风险的控制: 素质、意识、专业性。
第二部分按揭流程 操作流程
了解客户基本情况
评估
面签
完善合同送审
抵押登记
取证放款