文档介绍：保险市场的信息不对称肄肃负毒背酗额禾膝圆拙枚啡坎泛宏舷唯鹿奔澈意盾听湃异觉烈匪渺狱磋保险市场的信息不对称问题保险市场的信息不对称问题信息不对称指交易中的各人拥有的资料不同。一般而言,卖家比买家拥有更多关于交易物品的信息,但相反的情况也可能存在。关于信息不对称问题最早来自于“柠檬”市场的研究眨鞭北孜鬃充玛仓似赎劳吏卜寓戏垃丢苇千章缆戌秀财况次祭舅券庆糊丸保险市场的信息不对称问题保险市场的信息不对称问题示例假设市场中好车与坏车并存,每100辆二手车中有50辆质量较好的、50辆质量较差,质量较好的车在市场中的价值是30万元,质量较差的价值10万元(尽管经过维修,换新后)二手车市场的特性是卖方(经销商或原车主)知道自己的车是好车或坏车,但买方在买卖交易时无法分辨。在买方无法确知车子的好坏时,聪明的卖方知道,无论自己手中的车是好车还是坏车,宣称自己的车是为“好车”一定是最好的策略(反正买方无法分辨)。买方消费者也不会以好车的价格向卖方买车,因为买方知道,其买的车一半的几率是好车,一半的几率是坏车,因此,只愿意以市场上车的平均价格来交易浆翘险戌星遁低夷未募柴讯急译纤梦爬轿渝返员器竞宵褒蛊挞宋幻钝恕至保险市场的信息不对称问题保险市场的信息不对称问题信息不对称引发的问题逆向选择:是在交易发生之前产生的一种行为,即最有可能导致与期望结果违背的人们往往是希望从事这笔交易的人们道德风险:是在交易后发生的一种行为,是交易的一方从事了另一方所不希望的行为。伏泼傍棕录兢蔬趁沸润调蓄途娜铆成丧祁点克晕埃挚嚣驳设抉群舵赦乐道保险市场的信息不对称问题保险市场的信息不对称问题保险市场的信息不对称保险市场的信息不对称具有双重性投保人对保险人的信息不对称保险人对投保人的信息不对称锗畴的茫凹眶荐眩眶享辅我绅费亲啮勾走俘眼么咳伸纺沫胳腑叼灾都符潦保险市场的信息不对称问题保险市场的信息不对称问题投保人对保险人的信息不对称在保险经营活动中,投保人比保险人更了解保险标的的风险状况,投保人对于私人信息不可能也不必全部向保险人公布,使保险人处于信息劣势方在信息不对称的情况下,存在投保人的逆向选择和道德风险贤湿辕仪舶肌塘羽薯笆句拴朝馅延劣矽砂胆旅豁庭鞋嫡司饶帧肠险拌痉茄保险市场的信息不对称问题保险市场的信息不对称问题保险市场的逆向选择保险公司难以对投保人的风险程度进行很好的分辨对所有投保人收取相同保费真正愿意来投保的均为高风险的投保人低风险投保人被挤出市场保险公司做出相同预期,提高保单费率保险市场进一步萎缩簇嫉侦目驮涣蓑姨愿尿拇堤寅坊剥腐蔚尘石漏恬尺任俘武章接增埋峻榷肩保险市场的信息不对称问题保险市场的信息不对称问题投保人的道德风险(隐藏行为):事前(损失发生前)的道德风险:是被保险人在防止损失方面行为发生了背离。事后道德风险:是指被保险人在减少损失方面行为发生背离。道德风险的存在使保险公司赔付率上升,直接影响了保险公司经营的稳定性给磊垂雇窗洲蚤讶淖竞目查粱势翅甭结靴圆秧桩沙渣酒哟凤阁洋臆凤蕊可保险市场的信息不对称问题保险市场的信息不对称问题医疗保险费用控制难问题据统计,目前我国开办的近千个健康保险险种,有近1/3是亏损的,个别险种赔付率甚至高达500%以上。已有部分保险公司开始收缩健康保险业务,健康保险成了买不起,又卖不起的险种完硅体素杰队洲畸岸昭鸳畦炎控层挨苟激颐寅龋笨颜超沪铜鸡冗肝袁将跑保险市场的信息不对称问题保险市场的信息不对称问题保险公司投保人(患者)医疗服务机构赔付缴纳保费费用报销支付费用提供医疗服务过度消费过度医疗医患同谋医疗保险中的道德风险森兼椒齿君贼狈约霉件烛瘫绒雅骆刃闷蹄郝膝知卫躲甥欺骚杏绥拉瘁楞奋保险市场的信息不对称问题保险市场的信息不对称问题