文档介绍：第一部分摘要 4第二部分目前状况及财务诊断 5第三部分理财规划方案 8第四部分收费说明 1820第五部分责任声明第一部分摘要木财务规划报告通过对您目前资产的数据分析,展示了您目前的财务状况,对于存在的问题给予一定的建议。同时在了解到您的风险偏好、理财目标以及未来可能的现金流,给出我们的创意方案可供您与家人选择。1、 本计划主要包括以下主要内容:•降低负债计划•购房计划/投资规划•保险规划•婚后家庭理财计划2、 本计划的主要目标为:•根据Susan的现金流量,尽快偿还留学贷款。•几年后实现购房,并合理规划好每月现金流,达到投资和偿债两不误。•进…步完善个人保障,通过保险合理资产配置。•几年后,婚后生活同样理财有道。第二部分目前状况及财务诊断家庭基本信息Susan,30岁,单身,海外留学归来,高。与父母同住。月薪高,负债家庭I资产负债表家庭收入储I蓄表家庭静态现金流量I表注:家庭财务分析Susan小姐存在的问题比较突出,主要体现在以下几方面:负债占总资产比率较高,中长期还贷压力大,为不影响口后的生活质量,需尽快降低家庭负债率。财务自由度较低,每年的理财收入与年支出相比微乎其微,建议加强理财意识,减少流动性资产比率,提高投资性资产比率以增加理财收入。平均投资报酬率明显偏低,根据Susan所能承担的风险,可调整投资方案,使得整体报酬率有所提高。Susan日常消费不多,大部分是贷款支出尤其是留学贷款部分,目前储蓄率较高。由于筹划日后买房,需加大投资比例以筹集首付资金同吋应尽早还清留学贷款。假设:通货膨胀率3%长期股票年化收益率10%债券年化收益率5%%(5年以上)昭学贷款利率4%第三部分理财规划方案客户风险承受能力和态度测评风险承受能力评估表得分73风险承受态度评估表得分54Susan属于中高能力,中等态度建议一下资产配置:客户的人生阶段划分Susan的人生阶段可以大致分为三个阶段:从现在起至结婚;从结婚至退休;从退休至养老终身。Susan今年30岁,虽然目前还没有结婚的打算,但是已经开始考虑婚姻大事了。因此,我们推断,她最晚可能35岁结婚。另外,Susan也没有提前退休的计划,因此按照目前法定退休年龄,她可能55岁退休。因此,从现在Susan单身到结婚(5年)以及到退休养老(25年)是本计划的重点规划时期,而结婚到退休这段时间由于期限较长,变数较大,故先制定初步的养老计划。理财目标分析:对于Susan来说,其理财目标可分为短期目标,中期目标和长期目标。如下。短期目标:降低负债比率,购房计划(首付款的筹集)中期目标:购房计划(债务偿还控制),结婚费用的筹集长期目标:养老规划,保险规划其中,养老规划为新增的项目。Susan在和我们的交流中并没有提及该项目。但是我们认为,由于我国目前养老金的形式和社会保险的不足,对于Susan这样追求高生活质量的人群来说,及早准备退休金才能够保证她今后的生活质量。理财计划1)偿债计划:从目前Susan的资产负债状况来看,负债比率较高将成为Susan0前最大的财务问题。由于太高的负债比率会对其生活构成很高的风险,而且从客户本身的意愿来说也比较倾向于将负债比率降低。因此我们计划将Susan2009年和2010年7月两笔补贴和两年的年终奖金用于偿债。这样的话,两年后,也就是到2010年7月底,Susan的这笔留学贷款的本金由原来的93万下降到53万,负债率将大幅下降。现金流量表如下:另外,Susan提到留学贷款的利率每季度调整一次,鉴于目前市场CPI、PPI等宏观数据连续出现负增长,至少从短期来看市场存在通缩预期。故利率一般不会大幅变动,而Susan每月5000元的还贷也可能会有部分结余。2)保障计划:客户Susan现有保障情况:从我们对于Susan的了解来看,她己经拥有社会保障和所在单位给与其员工10万的意外保障和门急诊医疗保险,可以在医保报销后再获得70%的赔付。客户保障分析:Susan所拥有的保障不是非常完善,相对丁她所耍承担的贷款来说,是不够的•但是,由于Susan的资金比较有限,所以在保险方面也无法有很强的预算,所以我们基本以消费型的保险来做高Susan的保额,从而满足其保险需求。i)重大疾病保险我们通过分析可以了解看到,Susan除了医保意外时没有其他商业保险的。公司给与的医疗补贴的保险,在Susan离开公司或者因病无法为公司工作的时候是无法保障的。而Susan已经进入了重大疾病发病密集的年龄。所以,我们建议Susan可以考虑购买重大疾病保险和女性疾病保险。由于预算的问题,可以暂时先配置20万的保额,从而可以在预算有限的情况下得到足够的保障。建议配置产品:联泰大都会(Metlife)吉祥无忧产品。经计算:20万保额,年缴6500元,缴20年,保障至70岁。ii)定期寿险+意外险Susan