文档介绍：储蓄型医疗保险及其对我国的借鉴意义
储蓄型医疗保险及其对我国的借鉴意义
最初对医疗保险这个题目感兴趣是在公共事业管理的课上,但当时限于时间的原因,没能够充分的展开,所以想在这里谈一下自己对于这个问题的看法。
医疗保险作为我国三大基本社会保障制度之一,是我国的财政支出中相当重要的一部分。长期以来,我国的医疗保险一直以个人免费医疗为特征,由于医疗费由国家和企业包揽,缺乏有效的制约机制,因而药品浪费的问题十分突出。另外,由于我国原有的医疗保险制度缺乏合理的医疗经费筹措机制和稳定的医疗费用来源,所以当企业经营发生困难时,职工便可能失去基本的医疗保障。因此随着市场经济的进一步深入,探究适合我国现状的医疗保险模式具有重要的意义。
按照医疗基金的筹集、医疗费用的支付、管理和所有制,可以把目前世界上的医疗保险模式分为五种:国家型医疗保险、社会型医疗保险、商业型医疗保险、储蓄型医疗保险和特别限定型医疗保险。其中,以英国为代表的国家型医疗保险和以德国为代表的社会型医疗保险比较适用于西欧和北欧等社会保障制度较为完善的国家,以美国为代表的商业型医疗保险比较适用于保险业相对发达、保险文化相对成熟的国家,而特别限定型医疗保险是针对社会中的某些脆弱人口的,所以我觉得以新加坡为代表的储蓄性医疗保险可以为我国所借鉴。
储蓄性医疗保险是一种将个人储蓄保险6>与社会保险相结合的模式,其保险构成主要分为三部分,即个人账户、大病统筹和穷人医疗救助。个人账户是指所有在岗的工作人员都必须从其工资总额中划出一部分建立储蓄型个人账户,个人账户的筹资额占工资总额的比例因年龄而有所不同。年龄小于等于35岁的为6%,年龄在36和45之间的为7%,大于45岁的为8%,雇员和雇主各付50%。个人账户一般用来支付住院费用,存入个人账户的收入可以免税,%的利息,如果本人去世,个人账户余款可以作为遗产由家属继承,并且免交遗产税,个人账户没有严格的最高限额和最低限额,当储户超过55岁时,只要在个人账户中保持一个最低限额,超过部分可以提取。之所以这么详细的介绍个人账户是因为我觉得它是储蓄型医疗保险中最具特色的部分。个人账户强调了在医疗保险中的个人责任,鼓励合理利用医疗服务,减少浪费,克服了传统第三方付费所引起的医疗费不合理的弊端;除此之外,由于个人账户是一种强制性的终生储蓄,老年人的医疗费用由自己年轻时候的储蓄负担,不会转移到子女的头上,这又可以防止人口老龄化给社会带来的经济负担,解决医保的
“代际转移”问题。
大病统筹属于自愿性的保险,对象是所有个人账户的投保者及其直系家属,即根据不同的年龄每人每年缴纳一定数额的保险金设立大病统筹基金,大病统筹会根据不同质量的医疗服务设置各类病床的起付线,如C类病床的起付线是500新元,而条件优于C类病床的B2类病床的起付线是1000新元,投保者的个人医疗费用超过这个起付线后,超过部分个人支付20%,大病统筹基金支付80%,个人支付的医疗费用可以从个人账户中扣除,同时大病统筹还设置了封顶线,个人一年的最高补偿是2万新元,医生可获得的最高补偿是7万新元。大病统筹带有商业保险的性质,但它能够克服商业性医疗保险的消费不公平现象,管理的效率较高。
尽管个人账户和大病统筹基金覆盖了绝大多数居民,但仍有一小部分贫苦居民需要得到政府的特别帮