文档介绍：我国商业长期护理保险发展研究
1谷明淑,2刘静
1经济学院,辽宁大学,沈阳,中国,110036
2泰康人寿保险股份有限公司,辽宁分公司,沈阳,中国,110063
摘要:人口老龄化、高龄化带来的护理服务方面压力越来越大。目前我国尚未建立社会护理保险制度,传统的老年人护理模式面临严峻挑战,大力发展具备社会保障功能的商业护理保险具有重大意义。我国长期护理保险尚处于起步阶段,产品少且不完善,产品同质化的问题突出。发展我国商业长期护理保险,不仅需要国家给予政策支持,也需要保险机构自身“修炼”以及保险公司与护理机构的合作共赢。
关键词:人口老龄化;商业长期护理保险;政策扶持;完善立法;产品创新;风险控制;合作共赢
Ⅰ.引言
我国已经进入老龄化社会。人口老龄化、高龄化以及未富先老带来的护理服务方面压力越来越大。长期护理保险正是为因年老、疾病或伤残而需要长期照顾的被保险人提供护理费用补偿的健康保险。按照运作模式不同国际上存在社会基本长期护理保险和商业长期护理保险两类。由于我衡,城乡之间、区域之间人们的收入存在很大的差别,目前,我国尚不具备建立社会长期护理保险制度的条件。老年人的护理大多依靠多年的积蓄和子女们的资助,在家庭结构日益小型化的情况下,这种护理模式面临严峻挑战。而由于现阶段我国养老金资金缺口大、政府筹资能力有限,在探索建立中国特色社会护理保障体系的过程中,大力发展具备社会保障功能的商业长期护理保险,可以满足不同收入水平的消费者多样化的需求,可以真正解决老年人的“老有所养,病有所医,老有所乐”问题,具有重大意义。与此同时,商业长期护理保险的实践,也可以对我国由商业长期护理保险向社会基本长期护理保险的过渡积累宝贵的经验。
Ⅱ.我国商业长期护理保险现状分析
2005年1月,国泰人寿保险有限公司才推出了第一款护理保险产品——康宁长期护理保险。
2006年国内第一家专业的健康保险公司人保健康()推出了我国第一个具有全面保障功能的长期护理保险——“全无忧长期护理个人保险”。“全无忧长期护理个人保险”推出标志着我国的长期护理保险迈出了实质性的一步。这款长期护理保险包含了长期护理保险金,老年护理保险金,老年关爱保险金,疾病身故保险金。
2008年瑞福康健康保险公司在上海推出了我国第一款纯粹意义的长期护理保险,这款保险产品仅包括长期护理保障和老年护理保障,更加注重老年人护理保障的需求。目前除了针对个人的长期护理保险之外,太平人寿还推出了“太平乐享人生团体长期护理保险”,瑞福德也推出了“瑞福德长期护理保险”,这两款为团体设计的长期护理保险都规定了投保人数不少于5人且实际投保人数不低于该团体具有投保资格人数的75%。
自2005年第一款护理保险产品推出以来,我国保险市场上已有十多种长期护理保险,表1列出了目前我国市场上几种主要的长期护理保险。
尽管各家保险公司的条款在保障范围上不尽相同,但是都包括了长期护理保险金的给付,部分保险公司的保险条款还包括了老年护理保险金。对于长期护理保险金的给付,各家保险公司都规定在规定的期限内丧失了日常生活能力才能领取长期护理保险金。
除此之外,昆仑健康保险有限公司和人保健康等健康保险公司将“健康管理服务”写入了保险条款。“健康管理服务”主要包含了健康短信服务,由保险人通过短信形式向被保险人提供24节气的养