文档介绍：第二章消费支出规划当前收入:工资、分红、遗产、馈赠… (贷款)现金支出家庭消费投资获取更多的远期消费?现金规划消费规划投资规划教学目的与要求:分析客户的住房消费需求并提供相应的方案;为客户提供汽车消费需求建议,并能根据因素变化调整支付方案;掌握信用卡以及大额耐用消费品信贷的基本知识能够帮助客户有效使用信用卡以及其他消费信贷方式。教学难点:各种消费贷款方案的选择以及根据客户的不同提供不同的建议授课时数:10课时第二章消费支出规划一、金融市场与消费支出如果没有借贷和其他投资渠道的话,大部分家庭除了日常生活消费外,都会保留甚至是节衣缩食积藏一部分现金以防不测或者应付大宗开支。这种情况下通常会感觉自己的消费自由受到很大的限制:一是在消费的时间上人们无法有所选择;二是积攒节约出来的资金不能够增值,导致了达到特定消费目的或消费金额而积累时间过长,通货膨胀因素使家庭的消费能力下降。二、收入、支出与财务安全和财务自由财务安全:指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心,认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现,家庭不会出现大的财务危机感。财务自由:指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。当投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出时,就认为达到了财务自由的层次。家庭消费模式的三种类型:家庭支出一般是先增长后下降的,收入也不会一成不变的。为使问题简单化,我们做如下的假定:(1)工薪类收入固定不变;(2)投资收入随时间变化。L代表工薪收入线;C代表支出线;I代表投资类收入;T代表总收入,是投资收入与工薪收入的总和。1、收大于支消费模式 总收入人民币(元) 投资收入工薪收入消费曲线家庭储蓄财务独立临界点收入曲线T在消费曲线上方,收入曲线和消费曲线的中间部分是家庭储蓄,此时家庭不但达到了财务安全的目标,而且有一定的结余资金可以用来投资。当投资收入曲线穿过工薪收入曲线时,意味着投资收入已经成为家庭最主要的收入来源,家庭的生活目标有强大的经济保障。当投资收入曲线穿过消费曲线时,意味着消费已经可以由投资收入来支撑,该家庭已经获得了财务自由,个人不再为赚钱而工作。2、收支相抵消费模式人民币(元) 总收入消费曲线工薪收入投资收入时间(年)消费曲线总是在收入曲线的周围波动。说明消费大体等于收入。家庭从初始时期就有一定投资,投资收入曲线上升完全依赖于投资收益,只要投资是盈利的,投资曲线就会不断上扬,但要达到财务自由还需要很长时间。如果没有投资和接下来的投资收益,这种消费模式不可能达到财务自由的目的。3、支出大于收入的消费模式人民币(元)消费曲线 总收入 工薪收入 投资收入时间(年) 52