文档介绍：个人征信揭开神秘面纱在今年初央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》后,首批获得个人征信牌照的八家机构逐渐揭开神秘面纱。央行要求八家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为六个月。如今时限将至,财新记者获悉,6月底,央行已分别对八家机构入场调查,进行最后的工作验收,如顺利, 8月前即可开业。“平均每家机构逗留了一两天,主要看业务内容、合规情况,技术保障几方面。”知情人士表示。八家机构的业务大同小异,基本都是通用评分+信用报告+反欺诈平台+其他增值服务,但也各有专攻:中诚信征信有限公司(下称中诚信征信)、深圳前海征信中心股份有限公司(下称前海征信)、鹏元征信有限公司(下称鹏元征信)侧重于金融领域;腾讯征信有限公司(下称腾讯征信)、芝麻信用管理有限公司(下称芝麻信用)、拉卡拉信用管理有限公司(下称拉卡拉信用)侧重于生活场景领域;中智诚征信有限公司(下称中智诚征信)和北京华道征信有限公司(下称华道征信)目前以反欺诈平台见长。现在看来,没有一家机构的业务是独一无二的,在表面同质化的竞争背后,将发生“真刀真枪”的实力比拼,包括在数据来源、客户质量、科技水平等方面。“现在大家起点都一样,未来市场会遴选出最好用的。”业内人士说。与此同时,央行征信中心(下称征信中心)的优势未受撼动——对八家个人征信机构而言,信贷数据是最珍贵的“强变量”,而这一宝藏完全属于征信中心。征信中心也在不断推出产品升级、增值服务等,如去年推出的“征信报告数字解读”,相当于“央行征信分”。由此可见,国家设立市场化征信机构的蓝图正如愿展开:假如征信中心是土壤, 市场化机构的服务就好比一眼泉水,浸润每一处缝隙。产品线大 PK 在过去半年间,八家机构都各显拳脚,业务也初见端倪。每家机构都推出了自己的通用信用分,还起了颇具特色的名字,如芝麻信用的“芝麻分”、前海征信的“好信度”信用分、中诚信征信的“万象分”、华道征信的“猪猪分”等。一些机构还推出更有针对性的分数产品:芝麻信用首创针对非实名用户的风险评分,在非实名情况下也能对其作出信用评估;中诚信征信针对不同行业推出了“定制分”,针对行业特性修改参数配比,并针对移动运营商推出个人通信信用分等。分数并非惟一战场。八家机构都推出了贷前贷中贷后的“链条式服务”,几乎每家都上线了信用报告、反欺诈平台、催收、黑名单等服务。分数和报告是数据来源的比拼,反欺诈和催收则是技术的比拼。八家机构在技术开发上都下了苦功:芝麻信用、前海征信、中诚信征信、中智诚征信等都自主研发了生物识别技术,包括人脸识别、指纹识别、虹膜识别等。“平安自己研发的人脸识别技术准确率在 90% 以上。在验证过程中,我们会要求用户按照随机生成的指令做动作,例如头向左转三下,从而确保坐在面前的是活人。”前海征信总经理邱寒举例道。八家机构均构建了自己的黑名单,其中有机构对财新记者表示: “未来不排除采用并购其他企业的方式,扩大黑名单范围和数据来源。”据财新记者了解,目前市场上从事个人征信、但未获牌照的企业有很多。业内人士认为,目前八家机构的起点相同,业务类似,但若干年后,客户企业会做出选择,市场份额将拉开差距。“例如有的 P2P 平台同时和好几家征信机构签约,但最后肯定会选出他们觉得好用的。”那么,竞争力的根源在哪里?业内人士认为,主要是数据来源和科技的比拼。多样化数据源征信做得好不好,首先取决于数据来源。八家机构的数据争夺战已经上演。据业内人士分析,八家机构的来源大部分重叠,例如公共部门数据和移动运营商数据等。据财新记者了解,移动运营商正在酝酿对八家个人征信机构进行统一标准的数据开放。各家机构的数据来源也各有“彩头”:芝麻信用的独家数据来源于“阿里系”电商、“阿里系”参股的企业、支付宝(包括信用卡还款、水电煤缴费、人脉关系等); 前海征信拥有“平安系”内部的数据、 50 多家合作金融公司数据、位置和言论数据(来自“平安系”移动 APP )等;中诚信征信的优势在于全国百余家中小银行(中诚信征信 2003 年开始帮助银行建设信贷风控模型);腾讯征信的优势是财付通数据以及社交数据(不含微信私聊数据);拉卡拉信用的优势是布设拉卡拉的 40 余万家线下便利店等。八家个人征信机构布局生活领域,一方面扩大“征信”概念的辐射,一方面也为了跑马圈地,角逐数据源。芝麻信用目前名气最大,但合作的机构不多,各类机构只有 30 余家,但多为行业龙头,如租车领域的神州租车、婚恋领域的百合网等。“和我们合作的前提是, 必须给我们贡献数据。”芝麻信用人士表示。其他七家机构在生活领域也各显神通。截至目前,中诚信征信和友友租车、 coca r 租车等 70 余家机构有合作;前海征信有 50 余家合作机构,其中非金融领域伙伴有专车大佬 Uber ;拉卡拉信用也在努力布局超市、酒店和租车行业。各机构在数据的维度