文档介绍：银行从业公司信贷第十一章贷后管理
银行从业
公司信贷
精讲班
主讲老师:阎敏
第十一章贷后管理
前言:本章的内容结构及考点分布
一、本章的内容结构
本章包括五节内容,第一节是对借款人的贷后监控;第二节是贷款担保管理;第三节是贷款风险预警;第四节是信贷业务到期处理;第五节是贷款档案管理。
第十一章贷后管理
从考试的角度讲,本章的内容有两大特点:一是具体知识点相对较多,而且均为制度条款、管理规定、方法要求等内容,需要在理解的基础上强化记忆,分类掌握;二是前两节属于新版教材的新增内容,继而构成了必考无疑的重点内容,需要在理解的基础上认真把握其中要点。
第十一章贷后管理
二、本章的考点分布
总体而言,本章的重要考核知识点包括如下五大类:
■对借款人经营状况、管理状况、财务状况、银行往来等监控的具体内容及要求;
■对保证人管理、对抵(质)押品管理、对担保的补充管理等具体管理内容及要求;
第十一章贷后管理
■风险预警的程序、方法;风险预警指标体系的内容;风险预警处置的含义及具体措施;
■贷款到期收回及提前还款处理的内容、贷款展期、借新还旧的要求及处理方法;依法收贷的要求及处理方法;贷款总结评价的工作要求;
■贷款档案管理的原则和要求及客户档案管理的内容及要求。
第十一章贷后管理
(一)经营状况监控
1、借款人经营风险的主要表现
(1 -20)参看教材相关内容
2、借款人经营风险的分类监控
对于固定资产贷款,贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析,建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。
第一节对借款人的贷后监控
对于项目融资业务,在贷款存续期间,贷款人应当持续监测项目的建设和经营情况,根据贷款担保、市场环境、宏观经济变动等因素,定期对项目风险进行评价,并建立贷款质量监控制度和风险预警体系。
第一节对借款人的贷后监控
对于流动资金贷款,贷款人应加强贷款资金发放后的管理,针对借款人所属行业及经营特点,通过定期与不定期的现场检查与非现场监测,分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况,掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。
第一节对借款人的贷后监控
【预测例题】借款人经营风险的分类监控不包括( )。
【答案解析】借款人经营风险的分类监控主要包括对固定资产贷款、项目融资业务性贷款、流动资金贷款等;而外汇贷款风险属于币种(外汇)风险,故本题答案为D.
第一节对借款人的贷后监控
(二)管理状况监控
1、企业管理状况风险的主要表现
(1)企业发生重要人事变动,如高级管理1>人员或董事会成员变动,最主要领导者的行为发生变化,患病或死亡,或陷入诉讼纠纷,无法正常履行职责;
(2)最高管理者独裁,领导层不团结,高级管理层之间出现严重的争论和分歧;职能部门矛盾尖锐,互相不配合,管理层素质偏低;
第一节对借款人的贷后监控
(3)管理层对环境和行业中的变化反应迟缓或管理层经营思想变化,表现为极端的冒进或保守
(4)管理层对企业的发展缺乏战略性的计划,缺乏足够的行业经验和管理能力(如有的管理人员只有财务专长而没有技术、操作、战略、营销和财务技能的综合能力),导致经营计划没有实施及无法实施;
第一节对借款人的贷后监控
(5)董事会和高级管理人员以短期利润为中心,不顾长期利益而使财务发生混乱、收益质量受到影响;
(6)借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生重大的不利变化;
(7)中层管理层薄弱,企业人员更新过快或员工不足。
2、借款人管理状况的风险监控(参其主要表现为风险点进行监控)
第一节对借款人的贷后监控
(三)财务状况监控
1、借款人财务状况的风险表现
(1)企业不能按期支付银行贷款本息;
(2)经营性净现金流量持续为负值;
(3)产品积压、存货周转率大幅下降;
(4)应收账款异常增加;
(5)流动资产占总资产比重大幅下降;
第一节对借款人的贷后监控
(6)短期负债增加失当,长期负债大量增加;
(7)银行账户混乱,到期票据无力支付;
(8)企业销售额下降,成本提高,收益减少,经营亏损;
(9)不能及时报送会计报表,或会计报表有造假现象;
(10)财务记录和经营控制混乱。
2、借款人财务状况的风险监控(参其主要表现为风险点进行监控)
第一节对借款人的贷后监控
(四)还款账户监控
1、固定资产贷款还款账户的监控
当借款人信用状况较差、贷款安全受到威胁时,出于有效防范和化解信贷风险的考虑,银行应要求其开立专门的还款准备金账户