文档介绍：公积金贷款提前偿还多数人认为是信誉良好表现的行为, 现在却遭遇到了一些银行的红牌警告。对于突如其来的红牌警告,各界众说不一,是非难断。反响最强烈的是上海市民。对上海大多数的工薪阶层来说,购房仍需银行的贷款支撑。离开了贷款,购房只能是一种奢望。由于种种原因,市民对收入和支出的预期往往难以把握, 例如企业突然效益不好; 突发疾病; 孩子教育费的支出不确定以及其他天灾人祸等等。因而在签订借款合同时,尽可能地为自己留有余地。一般情况,按时还款;一旦钱有富余时,则可能提前还贷, 以防不测。令很多上海市民不解的是, 众多银行联手惩罚, 使广大的购房者面临滞后和提前的双重违约风险, 与银行处于不平等地位。一些市民还表示, 银行联手推出“政策”, 有垄断之嫌, 使得借款人的心理受到影响, 并可能会导致贷款速度放慢或减少贷款的不良后果。金融界人士则认为,提前还资本身是一种违约行为,收取违约金也是国际惯例。比如在美国,贷款者提前还贷时须支付一定费用,以弥补银行资金安排变化带来的损失;在香港,一年之内提前还贷,将收取全部利息的 40 %作为违约金。而一家外资银行的营业代表还分析认为, 随着外资银行的进入, 客户争夺战将越来越激烈, 中资银行此举也是保护现有客户资源不流失的一项有效措施。提前还贷未必合算。部分银行有关负责人也向市民建议,在提前还贷时一定要谨慎,因提前还贷成本的提高, 如果有相对较好的投资回报, 就不要提前还贷, 目前商业贷款的年利息也只有 5 %左右。上海提前还贷需缴违约金尚未面世已满城风雨。据了解, 目前还没有人为提前还贷而支付违约金。业内人士进一步分析指出, 提前还贷的原因是多方面的: 首先, 货币化分房政策出台后, 一些市民获得了一次性住房补贴, 而住房公积金政策的改变, 也让许多购房者能每年一次用公积金冲抵住房公积金贷款本金,使部分借款人具备了部分或全额提前还贷的能力。其次, 一些有能力一次性付清购房款的借款人向银行申请住房贷款时, 原本就是出于保留一定资金用于投资, 当投资收益低于房贷利息支出时, 便选择提前还贷来减少住房贷款的利息支出。第三、降息引发提前还贷。自 2002 年2 月银行再次降息以来,对经济运行还没有产生立竿见影的效果, 但从降息引发的提前还贷款热值得关注。不仅上海购房贷款者提前还贷人数日众,而南京也有相同的情形。据江苏省建行房贷部介绍, 2002 年春节前后是个人资金积累的高峰期, 尤其是二三月份以来, 该行的个人住房消费贷款的专用还贷账户上存款量激增, 提前还款出现了一个高峰期, 最多一天会有二三十笔, 降息因素会继续影响居民的还款行为。此外, 一些政策的改变也引致提前还款。如上海市蓝印户口政策的停止实施, 导致一些外地人开始提前还款,担心政策有变。有经济学家指出, 对提前还贷设置壁垒, 会令市民放缓“提前还贷”的脚步。事实上, 与购车贷款等其他个人贷款项目相比, 作为不动产的个人住房贷款风险更低, 而且随着个人信用征信系统的实施,在银行呆坏账中个人住房贷款所占的比例是微乎其微的。一些律师人士认为,银行的做法违反了《合同法》的有关规定,剥夺了借款人的选择权; 借款人提前还款是止当权益,不属于违约行为。也有个别法学专家指出, 如果贷款合同标明可以提前还贷的, 银行就必须执行, 否则银行作为商业单位, 有权按合同规定执行还贷规则。市