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银行业务:展示信息技术的威力

作者:Stephan Kriesel, Peter Leukert , Tidjane Thiam
来源:《麦肯锡高层管理论丛》
劳动生产率的三大驱动因素——创新、需求和行业整合,必须统筹兼顾充分加以利用以获得
每个动因所带来的全部益处。

由于普遍得益于创新、需求增长和整合,法国、德国和美国的零售银行业务的生产率在 20
世纪 90 年代末取得了强劲的增长。尽管欧洲国家银行业在逐步接近美,两者间依然存在巨大差距,在德国尤为如此(图表 1)。

20 世纪 90 年代末,与 IT 密切相关的创新及其普及,促使法国零售银行业劳动生产率提升
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了 50%,同时也促成了德国劳动生产率 1/3 的增长(图表 2)。在这两个国家,该时期零售银
行占整个国家 IT 总支出的 10%以上。其中,一半的资金用于后台作业的自动化,使之受益
于更好、更便宜的支票扫描和图像处理等技术,同时还优化了的付款等业务流程。新的渠道,
比如自动柜员机、电话中心和互联网银行等,也对生产率的提高发挥了作用。

电子付款也提高了生产率,在德国尤为普及。尽管支票处理需要更多的人工,但在美国仍然
处于主导地位,而法国的程度要略低一些。这种情况是由监管政策造成的,美国零售银行可
以延迟支票的处理,为此能够获得未付款项的额外利息,而电子付款则必须在一个工作日内
处理完毕。法国的银行必须向客户免费提供支票, 因此客户也没有理由转向其它的服务。

20 世纪 90 年代末,受个人财富增长、股市牛市、低利率和人个退休计划需求增长的刺激,
对银行服务的需求在法德两国迅速上升。由此产生的规模经济效应对该行业同期生产率增长
的贡献超过两个百分点。尽管需求出现如此增长,但法德两国客户仍然大大落后于美国客户,
后者持有的金融资产和贷款通常是前者的 2—3 倍,并且从事的交易量更大。

20 世纪 90 年代,由于面临利润率下降,法德两国的银行改弦更张通过整合削减成本,从而
显着地提高了该行业的生产率。不过银行数量仍然过多,在德国,2000 年员工人数不足 800
人的银行约占 63%;在法国,占 22%。如果不进一步整合,IT 所带来的益处将被大大削弱。

法德两国银行近期的生产率增长略高于美国银行,但它们仍需努力消除存在的差距。仅注重