文档介绍：中美个人征信体系分析摘要伴随我国社会主义市场经济体制的建立以及网络技术不断完善,中国正从货币经济逐渐迈向信用经济时代。良好的社会诚信状况是未来信用经济赖以生存和发展的基础,但近年来,个人信用制度的缺失极不利于我国目前信用经济的顺利实施。针对国内征信现状并借鉴国外尤其是美国历经百年大量关于征信体系运作模式的成功经验,试论我国个人征信体系建设的未来阶段构想。关键词征信个人信用征信体系 1 美国个人征信体系现状 形成与发展美国个人信用市场的培育走的是渐进式的市场化道路,自 186 0 年美国纽约布鲁克林成立了世界上第一家信用局至今,美国征信体系经过百余年的发展,上千家个人信用机构经过优胜劣汰法则的筛选之后,基本形成了目前三大信用局—— Equifax 、 Trans Union 、 Experian 三足鼎立的局面,专门从事个人信用信息的收集、加工、处理、分析、销售、存贮。目前,他们是美国私营部门中数据处理最密集的行业,三大信用局每月进行 20 多亿份信息数据的处理工作,拥有美国 亿成年人的信息资料,每年出售个人信用报告多达 6 亿多份,收入过 100 亿美元。从世界个人征信业发展趋势看, 各国征信业正普遍由政府主导逐渐向市场化运作的发展模式转化, 这无形中也促成了一项具有良好经济效益的产业,前景喜人。同时,美国的信用局不满足仅在美国本土开展业务。他们早已占领加拿大的信用报告业务市场,并且在欧洲、南美的主要国家拓展业务。随着中国经济融入国际大市场,美国的信用局和我国的合作也在加强。 征信产品开发与管理体系(如图 1)( 1 )美国在进行消费者个人信用调查时一般将调查指标分为广度指标和深度指标两大类。广度指标一般就是我们所指的 5C 准则——品德( Character )、能力( Capacity )、资本( Capital )、条件( Condition )、担保品( Collateral ), 它为个人信用分析提供了一般性构架和准则。而深度指标则将各指标更为具体而详尽的细化,它包括:信用卡、职务、住房、工龄、债务收入比例、银行开户情况、毁誉记录等等。(2 )从经济学角度上看,信用评估是根据委托人的要求或为了实现某种目的,对评估对象的资金、信誉、从质和量的方面进行检验和计量,并科学客观地做出全面评价的过程, 也称资信评估或信用评级。美国常用的两种评估方法是主观评级法和客观经济计量模型量化法,其中 FICO 信用分最为流行。它基本上根据信用资料中的五项内容进行打分,这五项内容包括:付款记录、未偿还债务、开立账户时间的长短、贷款情况和使用过的信贷种类。目前美国三大信用局皆采用 FICO 来量化个人信用质量。 FICO 模型时 20 世纪 50 年代由工程师 Bill Fair 和数学家 Farl Isaa c 创造的一个信用分计量模型。该模型流程请见图 2。(3 )除了 FICO 信用分模型以外,时下还流行以下几种信用分模型,它们各有千秋,弥补了相互的不足,如 Anthem 信用分、 eFunds 信用分、 PRBC 信用分等等。 相关制度及法律制约美国有比较完备的涉及信用各方面的法律体系,将信用产品加工、生产、销售、使用的全过程均纳入法律范畴。目前,美国正在实施的与信用相关的立法多达数十项。这些法案的管理目标与内容主要涉及以下