文档介绍：.页眉. .页脚国有银行创新改革风险管理银行风险管理论文(一) 难啃的硬骨头四大国有商业银行是中国金融体系的顶梁柱。在几十年的经济建设中,他们起到了非常重要的作用。但是, 人们都在担忧, 中国很快就要加入 WTO 了, 国有银行能不能经受得起外来的冲击? 国有银行机构臃肿, 效率低下, 坏帐累累, [2] 缺乏创新机制和市场竞争能力, 根本就无法适应新形势的要求。改革开放打破了一个又一个行业的垄断局面, 逐步引入了市场竞争机制,大大提高了劳动生产率。唯独国有银行对金融行业的垄断,谁都碰不得。中国政府一直非常重视金融体制改革,也不知道下过多少文件,作过多少决定,反复强调加强领导, 精简机构, 端正作风, 整顿金融秩序, 加强金融监管, 反对******, 督促加速金融体制的改革。这些经年年念, 月月念, 天天念, 念到了今天, 金融业的问题非但没有解决,反而变得越来越严重了。确实,国有银行的改革是金融改革中最难啃的硬骨头。(二) 国有银行的历史包袱国有银行的不良资产当中有三分之一来自于历史包袱。这部分不良资产问题和国家当年的“赶超”战略有关。在建国初期, 为了赶超世界先进工业国家, 政府提出“以钢为纲”. .页脚针, 大力发展资本密集型的重工业。“赶超”战略给我们留下来一大批背负着政策性负担的国有企业。政策性负担大致上可以分为两类。一类是战略性政策负担。另一类是社会性政策负担。许多国有企业属于能源、交通、原材料和基础产业,由于国家长期以来压低能源和生产资料的价格,使得这些企业长期处于亏损状态。为了实现“自力更生地建设一个完整的工业体系”的目标,一大批国有企业的发展方向不符合我国资源的比较优势,没有生存能力。还有一批国有企业在“备战”的口号下, 钻进了深山老林, 不具备正常的生产条件。这些企业背负了战略性政策负担,很难摆脱亏损。在“赶超”时期, 国家把大量资源投入了资本密集型行业, 没有余力发展劳动密集产业。由于资本密集行业不可能大量提供就业机会,为了保障城镇居民就业,政府只好按“计划”叫国有企业安排就业。在许多国有企业中冗员比例甚至超过二分之一。除此之外, 在计划经济体制下, 国有企业必须承担职工的住房、教育、养老、医疗等福利。随着我国老龄化的到来,国有企业的社会负担越来越重。这些社会性政策负担把许多国有企业压得喘不过气来。这些政策性负担必然增加了国有企业的经营成本,导致利润低下,甚至亏损。国家只好采用各种方法扶持国有企业, 其中包括直接对国有企业进行资金扶持。在实行了“拨改贷”之后, 国家对国有企业的扶持主要是通过国有商业银行进行的。[3] 国有企业亏损的“责任归属”非常模糊,无论是企业、银行和地方政府的负责人都不认为是自己的责任。因此,往往没有谁需要为国有企业的不良贷款具体承担责任。毫无疑问, 政府对国有企业的支持必然转化为国有银行的政策性负担。一方面, 政策性贷款可能直接造成银行的不良贷款; 另一方面, .页眉. .页脚这种政策性负担同样加剧了银行经理人员的道德风险, 从而加速了国有银行内不良贷款的累积。国有银行的不良贷款当中另外三分之一来自于宏观金融政策的变迁,还有三分之一来自于各级政府的行政干预以及银行自身的决策失误。[4] 如果西方的商业银行出现了不良贷款,处理方法比较简单,可以直接追究银行管理人员的责任, 直到让这家银行关门倒闭。可是, 很难处理国有银行的巨额不良贷款, 甚至找不到需要直接承担责任的肇事者。既然谁都不必为此负责, 那还着什么急?国有银行的不良贷款一年又一年地拖了下来,越积越多。(三) 国有银行改革的症结中国国有银行改革的症结是体制问题,说到底只有两条: (1) 政企分开(2) 通过市场竞争选择金融人才。只有政企分开才能避免各级政府过度干预造成贷款坏帐。只有让优秀金融家来主持银行才能保证在市场竞争中取得成功。这两个条件是改革国有银行的前提条件。第一条是政策环境。如果政府官员不停地干预银行业务,哪怕就是再优秀的金融专家也难以施展身手,. .页脚至会被恶劣的经营环境逼走。第二条是说人的因素,在正常的经营环境下人的因素第一。尤其是在现代金融行业,千万不能让外行来领导内行。有人说, 那么多的经济学家都主张开放民营银行, 为什么不先帮助国有银行搞好改革? 经过好多年反复研究讨论, 多数经济学家终于认识到, 改革国有银行要比创建民营银行困难得多。最大的问题就是很难做到上述的两条。政企不分使得国有银行的改革格外困难。国有银行的高层管理人员本身就是政府官员, 无论是在组织上、人事上和心理上, 国有银行的经理人员都必然高度依赖于各级政府。一方面他们忠实地执行政府的各项计划和意图, 另外一方面, 一旦国有银行遇到困难也必然会要求政府提供支援。政府提供的担保从根本上削弱和瓦解了国有银行改革的基础和需要。例如,