文档介绍：商业银行信贷风险的成因及对策一、商业银行信贷风险概述商业银行信贷风险是商业银行所面临的最主要的风险, 它是指银行贷款能否收回的不确定性。随着市场经济的发展, 我国商业银行业出现了欣欣向荣的景象, 原有的四大国有商业银行为了巩固和发展自己的地位, 新兴股份制商业银行为了在竞争激烈的银行业市场中分得一杯羹并发展壮大, 都在不断地提高自己的竞争能力, 包括盈利能力、风险控制能力、规模实力、发展能力等。我国从 200 4 年以后, 商业银行的不良贷款余额大体呈下降趋势,只在 200 7 年稍有反复, 而不良贷款率一直呈下降趋势, 这说明, 我国银行的资产质量近些年来呈比较好的状态。但中国银监会发布的统计数据显示, 截至 2011 年 12 月末我国境内商业银行不良贷款余额 4279 亿元, 比三季度末增加 201 亿元; 不良贷款率 %, 比三季度末上浮 个百分点。也就是说, 我国商业银行不良贷款余额及不良贷款率出现了双升的情况。分机构类型看,201 1 年四季度商业银行不良贷款分机构指标中, 大型商业银行不良贷款余额 2996 亿元, 不良贷款率 %; 股份制商业银行不良贷款余额 56 3 亿元, 不良贷款率 %; 城市商业银行不良贷款余额 33 9 亿元, 不良贷款率 %; 农村商业银行不良贷款余额 34 1 亿元, 不良贷款率 %, 外资银行不良贷款余额 40 亿元, 不良贷款率 % 。虽然改革开放后, 我国商业银行的信贷风险控制能力在逐渐增强, 但与外资银行相比, 我国不良贷款率仍然较高。从总体来讲, 目前我国商业银行信贷风险防范能力仍然不稳定, 产生银行信贷风险的因素也大量存在。银行不良贷款多, 信贷风险大不仅影响到银行自身的安全性、流动性、盈利性, 还会危害社会公众的利益, 同时更影响到我国银行业体系的安全稳健发展。因此, 深入了解当前我国商业银行信贷风险存在的主要问题及成因, 有针对性地加以管理, 这对银行的风险管理颇为重要。二、商业银行信贷风险成因分析 1. 法制不健全, 社会信用缺失目前我国正处于经济转轨时期, 各项制度尚不完善, 尤其是金融法律制度还存在很大缺陷。金融法方面我国已陆续出台了《银行业监督管理法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》、《破产法》等相关法律法规, 但是这些法律法规内容较为简单, 缺乏可操作性, 还不足以制约金融领域出现的法律纠纷。商业银行一旦出现不良贷款, 很难得到相关法律的有力支持, 而且通过法律途径追债要支付高额成本。法制的不健全增大了商业银行的信贷风险。另外我国在转型时期, 人们思想浮动, 加之法制不健全,社会信用缺失, 整个社会在注重经济发展的同时忽视了精神领域的建设。坑蒙拐骗、欠债不还、言而无信等现象也时有发生。很多企业信誉较差, 通过伪造财务报表等方式从银行获取项目贷款, 但结果却是要么项目难以完成, 还不起银行贷款,要么项目完成, 拖欠贷款不还。这都使银行面临着严峻的信贷风险。 2. 金融市场发展不成熟改革开放后, 我国金融市场逐渐发展起来, 但是与发达国家相比, 我国金融市场的发展仍然不成熟, 不完善。首先表现在企业融资渠道狭窄。企业在融资渠道有限的情况下, 主要采取向银行贷款的方式, 而我国居民理财方式保守, 投资门路有限, 也主要采取在银行存款的方