文档介绍：颠覆金融——我的互联网金融论编者按:互联网文化是自下而上的屌丝文化,天然是反垄断和追求普惠的,而传统金融向来是高高在上的精英文化,无法实现普惠。一种是技术,一种是传统业务。当互联网遇上金融,又会发生怎样的碰撞和火花,当我们认为遥不可及的事物正在一步步逼近我们的生活,它给我们的生活又带来了怎样的变化呢?互联网顾名思义就是互相联接在一起的网络,对我们80、90,甚至70、60后的人来说,已经成为生活中离不开,且必不可少的一个东西。金融,对于普通大众来说,看不见、摸不着,感觉很高深、离我们很遥远,却真真实实存在在我们生活里。互联网金融亦或是金融互联网在国内被争论了很久,很多专业人士认为这种争论没有任何必要,因为不管是互联网金融还是金融互联网,互联网的存在都只是为普通人进入金融行业提供了一个入口,其本质还是金融。对我们普通大众来说,这种争论更没必要,因为我们根本不关心它叫什么名字,更关心的是它给我们到底带来了什么变化。互联网金融的概念央行副行长刘士余认为“互联网金融是借助于互联网技术和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。”《颠覆金融》的作者汤浔芳则认为“互联网金融就是通过互联网来打破金融垄断,让金融更加普惠、民主化,更好地服务于中小微企业和个人,回归金融,服务于实体经济和商业的最基本职能。”互联网金融的模式目前,互联网金融成形的模式主要有3种,包括第三方支付、P2P和众筹。第三方支付第三方支付作为互联网金融的第一拨浪潮,在互联网金融上具有天然的优势,早早就切入了互联网金融,接入了各个主流银行的网络支付和快捷支付的接口。大家知道金融服务的基础是支付,而互联网的基础则自然是网络支付。而在第三方支付方面又分为网关、个人用户和企业结算。网关主要是中国银联。个人用关主要包括支付宝和财付通。企业结算主要是易宝支付、快钱、汇付天下以及环迅支付等。在个人支付方面,支付宝自然算是佼佼者。淘宝的发展致使支付宝应运而生,而阿里巴巴运用支付宝这个支付平台对互联网金融进行了创新——余额宝的诞生,至此为普通大众提供了一个理财的平台。企业第三方支付的快速发展,为互联网创新提供了新动力,主要体现在以下三个方面:首先是理财,像余额宝一样,企业支付平台将商户的交易流水放在平台账户中,存入货币基金,进行理财;其次平台利用自己的数据优势和金融机构进行合作,为需要理财或需要融资的用户提供金融服务;最后,平台公司通过多年的数据沉淀和对各自细分行业的充分了解,平台公司可以为产业链上的企业做各种金融服务。P2PP2P就是peertopeer,通过互联网平台,实现债权人与债务人的对接。或者可以直接理解为是persontoperson,通过互联网平台,实现人与人的直接对接。P2P作为互联网金融的第二拨浪潮,一般都需要借助一个平台来帮助借贷双方确立借贷关系,而这个平台大部分都是利用成熟的电商平台,在这个平台上贷款人可以发布自己的贷款信息,出资人可以根据贷款人的贷款信息,实现自助式借贷。现在,小贷公司、信用评级公司、银行、第三方财富管理公司都开始纷纷介入P2P,希望在这一拨浪潮中分得自己的一杯羹。根据可靠数据显示,在P2P平台上,信贷额度平均是5万元左右,贷款人基本上都是个人和小微企业,其中个人占到60%左右;借款额度平均约10万元,出资人往往也是小微企业主。切入这一细分市场,在一定程度上