文档介绍：南宁市西江小额贷款股份“房抵贷”业务操作规程第一章总则第二章贷款准入管理第三章风险组合管理第四章产品政策管理第五章业务步骤管理第六章协议签署和贷款发放第七章贷后管理第八章贷款回收管理第九章附则总则第一条为深入满足小微企业及个人融资需求,并深入规范业务操作,促进西江小额贷款股份个人小微类贷款业务健康、快速发展,依据《信贷管理基础制度(试行)》和《小微贷款业务操作规程(试行)》;国家法律及监管机构法规、监管要求和管理细则,特制订本管理细则。第二条本操作规程所指“房抵贷”业务是指借款人以本人或家庭组员房产作抵押,我企业经过审查合格,向房屋全部者承诺发放贷款。第三条本操作规程借款主体关键是在当地有稳定职业,经济收入稳定且其名下有房产并愿意用其房产做贷款抵押担保自然人。自然人包含个人(包含个人独资企业投资人、全部由自然人股东组成有限责任企业和股份关键自然人股东、合作制企业合作人)、农村承包经营户、依法核准登记个体工商户。第四条贷款用途。“房抵贷”适适用于正当经营项目投资或资金周转,且不违反相关法律、法规及中国人民银行、银监会和个人贷款用途方面相关要求;严禁用于股票及其它证券投资活动。第五条贷款限额。“房抵贷”对单一用户贷款额度标准上不超出200万元。应充足考虑同区域内其它房产价值、风险控制能力等原因来确定具体贷款额度。第六条贷款遵照动态管理、差异管理、步骤标准化管理和主动风险管理标准。(一)动态管理标准。依据宏观经济形势改变、业务发展状况、市场竞争情况等原因,动态调整个人消费、经营贷款信贷政策及导向。(二)差异管理标准。综合区域、行业、担保、用户资信等多个维度实施差异化信贷政策和管理策略,实现授信政策和风险状态相匹配。(三)步骤标准化管理标准。参考《个人业务操作规程》,将其作为日常业务操作依据,并立即维护更新,实现业务操作规范化和标准化管理。(四)主动风险管理标准。建立风险预警管理机制,立即识别用户风险状态改变,采取有效方法保障信贷资金安全。合理设置用户预警指标,强化系统数据对接,对金融资产、信用卡统计、结算账户交易等相关数据进行系统监测,实施全步骤线上风险预警管理。第二章贷款准入管理第七条用户分层管理(一)申请个人贷款借款人应为含有完全民事行为能力中国公民,信用情况良好且含有还款意愿和还款能力,并符合《个人贷款操作规程》等制度及现有法律法规、监管要求。(二)在综合衡量用户及其企业信用统计情况、家庭净资产情况、在银行金融资产情况等原因后,依据用户整体资信情况由高至低,按I、II和III类用户实施分层管理。第三章风险组合管理第八条以担保方法为主,结合区域管理、行业准入和用户分层三个方面,进行风险组合管理。第九条风险组合管理关键是以有效抵(质)押物担保为主,辅以其它担保方法分类管理。在明确担保方法基础上,依据用户所属区域、行业和资信情况,评定用户风险状态。第十条担保方法。“房抵贷”业务瞎用房产最低高额抵押担保方法。办理非循环方法贷款,可采取通常抵押担保方法。第十一条抵押物要求。(一)抵押物标准上应为住房。部分经企业同意可接收商业用房或商住两用房作为抵押物。(二)抵押物对应土地性质须为国有,已取得房屋全部权证书,能够进入房产三级市场交易流通。(三)能够办理正当抵押,抵押物价值能覆盖贷款金额。(四)抵押房产全部权人及共有些人必需是含有完全民事行为能力人。第十二条抵押房产价值评定。(一)以住房为抵押,可采取外部评定或内部评定方法。评定步骤和方法根据《个人贷款业务操作规程》实施。(二)采取外部评定,贷款调查人员需对评定价值合理性进行认定。信贷经理对评定价值进行认定时应关键考虑以下多个原因:一是房产购置价格;二是当地房产价格平均涨幅;三是同类房产成交均价。房产评定价格不应高于根据购置价格和平均涨幅推算出价格一定百分比;不应高于同一地段同类房产近期交易均价一定百分比。第十三条抵押率确实定。抵押物抵押率按以下规则确定:(一)总体标准抵押率应依据房产年剩下年限、地理位置及房屋类型判定,房产使用时间在(含)以内,抵押率最高不超出70%;房产使用时间在以上,抵押率最高不超出60%,商业用房抵押率最高不超出50%。审批人在贷款审批时应依据借款人还款能力、信用情况及抵押物变现能力确定额度金额。(二)(含别墅、自建住房)抵押楼龄最高抵押率地理位置以下(含)70%10-20年(含)60%在较为中心、含有成熟居住气氛、周围环境好、配套公共设施齐全20-30年(含)50%(含自建商住两用房、自建商业用房)抵押楼龄最高抵押率地理位置1-5年(含)65%在比较成熟商业区6-(含)60%地理位置较为中心,含有成熟商业气氛、周围商业布局合理11-(含)50%16-20年(含)40%仅限城市中心区域成熟商业区超