文档介绍：目录1P2P “人人贷”模式 62众筹 93第三方支付 114互联网理财 145互联网金融门户 186虚拟货币 18互联网金融互联网金融是金融服务的一种新型提供方式,更是信息技术和资本市场在互联网平台上综合展现的一种新型金融模式,是向金融主体提供利用互联网平台的现代信息科技完成融资、支付和交易等服务功能的金融模式,这种模式一方面令传统金融业务电子化、信息化、在线化、便捷化,同时也带来了金融机构、金融业务、金融产品的扩容和创新。当前,第三方支付、P2P网络贷款、无抵押贷款、众筹融资、网络化金融机构、互联网金融门户网站等多元化模式,像雨后春笋般蓬勃生长,让人们真切地感受到互联网金融时代已经到来。互联网金融每时每刻都在影响和改变着人们生活的方方面面。1P2P“互联网信贷”本质是将贷款某环节“互联网化”。贷款的三个主要环节:贷款项目获取、贷款项目审核、贷款资金获取。对应三种经营模式:融资资金获取的“互联网化”(人人贷、陆金所、红岭创投等);融资项目获取的“互联网化”(拍拍贷等);和项目审核“互联网化”(阿里小贷)。互联网信贷收入来源:主要利差收入和费收入。(1)线上+线下P2P模式主要收入来自利差+服务费。(2)全线上P2P信贷模式主要收入来自服务费收入。(3)线上+线下阿里小贷模式收入主要来自利差。“人人贷”模式该模式特色:互联网上获取资金,线下用传统方式获取和审批项目;平台等提供担保。该模式通过线下获取借款项目、审核项目;P2P台平线上销售贷款;通过高收益+本金保障计划吸引线上投资者。其本质是线上投资人和小贷公司的匹配,是中小额理财市场与小贷市场对接。国内P2P信贷主要模式以人人贷、陆金所、人人聚财等为代表这是国内互联网信贷最主流的方式,预计在行业占比60%以上。线上获取投资者和资金。(1)借款人通过注册成为P2P线上用户,参考网站提供借款人信息和评级,对发布的借款进行投标,完成借款投资。(2)通过借款人按月等额(与房贷相似)还款获取收益和收取本金。(3)线上投资者营销主要依靠客户口口相传,通过借款的高收益,和平台的本金保障计划吸引投资者。线下获取借款资源。借款资源主要是通过线下:(1)P2P平台自己的团队扩张,(2)小贷、担保等金融机构合作,(3)电商、平台合作,拓展项目资源,审核项目。以人人贷为例,11年5月成立,目前已在全国17城市开设了超过36家营业部,同时与中安信业、正大速贷等小贷机构、慧聪网等多家电商平台合作获取项目。线下审核贷款。(1)P2P平台不仅通过对借款人基本信息,资产和收入等相关资信信息审核,通过面审和实地认证。(2)线下审核确定借款人风险评级,借款额度,借款利率等。(3)线下审核完成后,平台将借款人信息和借款发布网站上,供投资者选择。(4)通过每月等额还款模式跟进借款方情况,对逾期和坏账进行收。本金保障计划和其他担保。P2P平台计提准备金提供本金保障计划。几乎所有的P2P网站都通过计提风险准备金不同程度提供本金保障计划。大多平台通过自有的担保公司或者合作的机构为借款提供一定担保。盈利模式主要利差收入和费收入。目前P2P对投资者不收取费用,对借款人按等级收取不同的费用。行业收入来源与借款人借贷利率,目前民间借贷成本年化30-50%,投资者收益水平一般在8%-16%,线上公示的借款人费用0%-5%,其他部分利差主要P2P平台和合作机构的收入,9%-29%。成本主要业务团队和分支机构的人力成本,和网站维护的成本。:线上获取项目——线上审批项目——线上获取资金。(1)民间借贷的互联网模式。借款人和投资人均来自线上,借款人线上提供借款信息和资信证明,通过拍拍贷线上审核,发布借款消息,投资人线上选择项目进行出借投资。(2)拍拍贷收入模式:收取借款2%-4%的手续费。线上获取项目资源:拍拍贷没有公布详细的数据,从目前网站信息看,线上借款人主要淘宝、慧聪或其他平台商家客户、个人消费贷款。主要利用互联网经营和消费这些人群,易于接受互联网借贷模式,平台也易于线上数据获取和审核。线上审核。线上审核通常要求借款人上传基本身份信息,征信信息,收入证明,电商平台相关认证等。由P2P平台确定贷款额度、信用评级和利率。线上审核信息仍然主要来自线下,来源主要是征信、银行和电商平台。有条件保障计划,鼓励投资者自主分散投资控制风险,P