文档介绍：征信技术
第三章征信技术
本章要点
第一节征信服务的基本内容
第二节企业征信
第三节企业征信产品和服务△
第四节个人征信服务及其机构△
第一节征信服务的基本内容
一、征信的概念
二、征信数据
三、征信服务△
四、征信机构及其产品△
五、征信行业
六、征信市场
一、征信的概念
征信是信用管理技术名词,特指“以了解企业资信和消费者个人信用为目的的调查”。在操作上,征信包括对企业或个人的信用信息进行采集、核实、处理、合法传播的全过程。
分类:根据被调查对象不同,分为企业征信和个人征信;也可分为主动征信和被动征信。
财产征信:针对抵押贷款,专门对受信人或保证人名下的财产进行的资产调查服务,这种调查被俗称为财产征信。
二、征信数据
征信数据是对信用信息的专业化称谓,用于制作调查报告类征信产品。
企业征信数据用于生产各类企业资信调查报告,个人征信数据用于生产各类消费者信用调查报告。
征信数据分量化数据和非量化数据;包括原始调查数据和经过技术处理的数据。
征信数据的采集不是随意进行的。
降低数据采集、处理和征信数据库维护的成本;
提高征信数据库的工作效率;
征信数据的采集是有选择的,要支持报告类征信产品和信用评分数学模型工作的,根据需要设计“采集单”。
原始征信数据处理包括核实、分类、剔除不良的数据项、筛选出不真实数据,并进行深加工,包括误差修正、形成中间变量、配以符号等,可以用于量化分析企业和个人信用价值的评分数学模型。
企业征信机构以一种标准或流行版本的资信调查报告为蓝本设计数据采集单,对目标企业和个人就其信用状况进行逐项调查,将所取得的调查机构填充到采集单中。
评价征信数据库优劣的基本指标:数据覆盖的完整性、供应的稳定性和真实性以及动态化程度。
征信数据一些是强制公开性质数据,一些自愿公开性质的数据,各国情况不同。
企业征信数据包括:企业的注册信息、财务报表、公共记录、进出口情况、银行往来情况、付款记录、主要经营者简历、企业发展史、经营状况、产品介绍、办公用品质量等。
消费者信用数据包括:个人收入、资产、户籍、工作经历、教育水平、信用记录、公用事业服务记录、偿贷信息等,而且要符合法律允许范围内。
以合理的成本获取征信数据,是信用管理行业发展的生命线。
欧美国家:上市公司(三个月更新一次)必须公开财务报告;美国非上市公司自愿公布,英国、意大利和荷兰也需要公开。
征信机构需要用原始数据建立有用的特征变量,用于对客户信用风险进行预测,是征信机构的关键技术,中间变量通过对客户资本、能力、行为****惯等各方面特性定义,经过计算和变形,形成一系列刻画频度、近期性、数额、百分比、变化趋势等变量集。
企业征信机构应该具备对全世界任何一个责任有限公司的资信调查能力,至少能对本国任一企事业单位进行调查;有效的个人征信数据库应至少覆盖一个城市的全部经济活跃人口。
在我国,企业征信数据,大约56%的数据掌握在相关政府部门和商业银行手中;个人征信数据,大约70%数据掌握在相关部门和商业银行手中。
个人征信数据的采集,一些欧洲国家和东南亚、澳大利亚、韩国、台湾和香港等地曾要求只提供负面数据,也有一些国家和地区的金融机构只提供正面数据,美国允许征信机构提供完整的个人征信数据。
查询记录:对判断消费者的信用价值有重要影响。
三、征信服务
(三)
财产征信
(二)
个人征信
企业征信
(一)
征信服务是一种基础性服务
目的是降低信用交易中的信息不对称
包括资信调查、(广义服务:信用管理咨询服务、资信评级服务)
19世纪30年代,第一家企业征信机构在伦敦诞生。
深层次征信服务—帮助企业建立、改进其信用管理功能服务。
求真性、综合性、持续性、复杂性、合作性、前瞻性、机密性、比较性
四、征信机构及其产品
专门从事信息采集、处理、评价、传播业务的专业机构,盈利是征信机构的经济目标。
为取得收费、应付款、非盈利性回报
专事采集和评价消费者信用信息;
提供给第三方;
信用信息随时准备形成消费者信用报告
个人征信机构特点
对企业信用管理工作提供规避和转移信用风险技术支持
控制风险分三个阶段,分别是事前防范、事中转移、事后补偿;
企业征信机构特点
个人征信局
企业征信局
征信机构及其类型
征信机构
企业征信机构
财产征信机构
个人征信局类
个人金融风险管理类
模型/库技术服务类
个人信用修复类
资信调查类机构
个人征信机构
个人财产征信类
企业财产征信类
咨询服务类机构
财产价值评估类
五、征信行业
征信行业
征信产品生产类
咨询服务类
调查类
企业资信调查
消费者信用调查
财产征信
市场调查
非调查类
资信评级