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现在市场上的理财产品五花八门， 品类繁多，质量也参差不齐，我们大学生如何选购一款适 合自己的理财产品呢？这篇文章主要分析一下当下的互联网理财产品， 从互联网理财产品类
别、理财产品选购因素、互联网理财观念三个方面进行解析。
一、互联网理财产品类别
第一类：集支付、收益、资金周转于一身的理财产品
典型代表：阿里巴巴（余额宝）、苏宁（零钱宝）
首先，该类产品的最大特征就是投资人可进行消费、 支付和转出的实时操作， 而且几乎没有
任何手续费。现在 余额宝模式”已被广泛复制。
其次，该类产品承诺 T+0赎回，实时提现的优点直接满足投资人对产品流动性的需求。据 余额宝官方介绍称，按余额宝转出至银行卡的金额，单笔小于等于 5万元，第二个自然日
24点前到账；单笔大于 5万元，提交后的一个工作日内 24点前到账。
最后，因类余额宝产品的本质是货币型基金产品， 收益取决于货币市场间资金利率水平， 随
市场浮动，年化收益一般在 4%-6%之间，余额宝刚推出时 7%的高收益让商业银行很是尴尬， 后来余额宝收益逐步回归市场化。
第二类：与知名互联网公司合作的理财产品
典型代表：腾讯（微信理财通）、百度（百度理财计划 B）
以腾讯理财通为例，直接接入以华夏基金为代表的一线品牌基金公司， 首发宣传7日年化收
%.
事实上，所谓“7日年化收益率”是根据最近7天的收益情况，折算成年化收益率的。假使，
货基在某一天集中兑现收益， 当天的万份收益就会畸高， 随后一段时间其7日年化收益率都
会很高，因此“7日年化收益率”这个指标就会虚高。
最好的做法是，投资人在日常看货基收益的同时， 重点关注日每万份收益， 以及长期的业绩
稳定性。
第三类：P2P平台的理财产品
典型代表：人人贷（优先理财计划）、陆金所（稳盈 -安e贷）、仟邦资都（智盈宝）、医
界贷（专注医疗行业的贷款平台）
该类产品是互联网直接理财的产物， 即资金通过互联网平台直接流向资金需求方， 出资人享
受资金出让的收益。不少 P2P平台与小贷、保险或担保公司合作以保障投资人的本息安全。
另一种保障方式，是投资人享借款人提供的实物抵押权， 最常见的有车子、上海房产等。需
指出的是，对同是房产的抵押物，住宅的变现能力要远高于办公楼或厂房。
正规P2P产品收益一般在 8%-15%之间，有抵押产品收益最高 12%左右，但若综合考量安
全性，后者或许更受保守型投资人的偏爱。
第四类：基金公司在自己的直销平台上推广的产品
典型代表：汇添富基金（现金宝、全额宝）
以货基为本质，披上互联网金融外衣的理财产品与基金公司直销推广的产品， 在原始收益率
上并无差异。因为，两者所挂钩的基金产品实际上是同一款产品， 收益率自然一样。唯一不
同的是，一般货基虽也承诺 T+0赎回，但必须等到当天收市清算后资金方能到账。
银河证券数据显示，截至 2月18日，货币市场基金 A类、货币市场基金 B类今年以来的平 均净值增长率分别为 %，%，不到两月的收益便超活期储蓄 2倍。
第五类：银行自己发行银行