文档介绍：互联网金融背景下小微企业融资模式研究

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　　摘要：在国民经济发展的历程中，小微企业属于重要组成部分，在推动我国经济稳定增长、促进社会和谐发展起到了积极促进作用。但在小微企业的发展初期，需要以银行为途径展开融资，向银行申请贷款时具有较高的门槛，导致申请贷款率不高，难以满足小微企业的融资需求，影响小微企业今后的持续发展。本文首先分析小微企业融资难的主要原因以及存在的问题，逐一阐述互联网背景下的新型融资模式以及相关融资策略，满足小微企业今后健康持续发展的需求。
　　关键词：互联网金融小微企业融资模式
　　一、小微企业融资难的主要原因
　　（一）信息不够匹配
　　受各项因素的影响，小微企业与银行等金融机构相比较缺乏竞争优势，在投资决策的过程中存在许多漏洞与不足，难以全面掌握与分析投资项目的精确性与全面性，为后期的投资埋下风险。正因这一情况的存在，银行将其作为原因拒绝向小微企业贷款。另外，小微企业内部的财务状况相对模糊，商业银行对其所提供的财务信息无法全面评估，虽然小微企业能够提供所需要的担保品，但也达不到预期的贷款额度。银行与小微企业之间的信息尚未完全匹配，无法满足融资者的需求。
　　（二）服务渠道落后
　　随着时间的推移，我国金融领域已经取得了较大成就，但是与西方发达国家相比较依旧存在许多不足。首先，因缺乏完善的金融格局，在目前的发展历程中，我国重要以股份制商业银行作为基础，以建设、工商、农业、中国银行做核心的金融局面已经形成，与民营商业银行的发展相比较，其他农业机构较为落后，导致民间资本难以顺利流入市场，大量机会成本因此出现。其次，因信誉担保程度不高，在对小微企业进行信誉评级的过程中，缺乏规范性程序，直接加大了交易成本。
　　二、传统融资模式存在的问题
　　（一）专业技术落后
　　互联网时代的到来，为各项工作的开展带来了便利，但是各项数据的安全性难以得到保证，是今后发展的关键。和我国银行内部相关的各项技术不够成熟，与其相关的控制风险、信用担保、信用评级等技术并没有应用到实处，对于小微企业的实际发展情况，进行评估与分析时存在一定难度。与担保公司合作的方式成为商业银行的首选，将风险进行逐一分散。在这一过程中小微企业的融资成本会直接加大，商业银行的工作效率也因此下降。
　　（二）申贷手续繁琐
　　因小微企业自身所具备的资产与规模有限，可以进行抵押的资产更是少之又少，申请资金时只是按照传统的贷款程序，愿意为其进行担保的企业与个人并不多，与大中型企业相比较，申请贷款时需要的手续更加复杂，需要花费大量的手续费。在这一过程中，部分小微企业正因资金短缺情况紧急，才会选择贷款，但因商业银行的申请手续较为繁琐，直接错过最佳时机，影响后期顺利发展的需求。因此，小微企不得不选择其他的融资方式。
　　（三）征信成本较高
　　银行若放出同样金额的贷款，所获取的收益是一致的，与大型企业相比较，小微企业的贷款金额较少，尽管所获取的收益相同，但银行的信贷工作量却会因此大幅提高。另外，在小微企业的经营发展历程中，受各项风险因素的影响导致经营情况不稳定，银行的不良贷款率得到大幅提高，因与小微企业相关的财务信息量有限，缺乏精确性与标准性，借款方与贷款方的信息尚未完全对称，加大了风险的出现概率，直接降低銀行对小微企业进行放款的积极性，甚至采取相关措施减少对小微企业的贷款。
　　三、互联网金融背景下新型融资模式
　　（一）众筹融资模式
　　将互联网与SNS的优势与作用充分发挥出来，显现出积少成多的效用，小微企业在开展各项工作以及创建项目时，选择资金援助等相关融资方式，这就是所谓的众筹。借助互联网平台进行股权众筹融资，开展公开的小额股权融资活动。借助股权众筹融资中介结构平台，进行股权众筹融资。小微企业属于股权众筹融资方，其财务信息、经营模式、资金用途等关键信息，需要股权众筹融资中介结构向投资人进行披露，对投资者进行正确引导。投资者全面了解各项风险后，进行小额投资。
　　（二）P2P网贷融资模式
　　P2P网贷则是以公司作为基础，所搭建的第三方互联网平台，在这一平台当中，资金的借方与贷方进行交流互动，属于一种相对直接的“个人对个人”的信贷方式。无论是个体网络借贷还是网络小额借贷，都属于网络借贷所包含的内容。发挥互联网平台的优势，个体与个体之间可直接进行借贷，就是网络借贷。合理利用这一借贷平台，小微企业所进行的筹资行为，可得到