文档介绍：生活中的银行学
和诚信
八
国家开发银行湖南省分行
2014年7月
目录
信用与个人征信体系
◆征信常识
◆政策解读
◆案例分析
信用-立足社会的根本
在学****生活中要讲信用,对同学、对家长、对老
师、对朋友、对家人等
◆在经济活动中要讲信用,通过信用卡、助学贷款
等借贷活动建立良好的信用记录,成为日后发展
的财富。
信息化社会中,缺乏信用记录或有不良的信用记
录都将带来不利的影响。
推荐两句名言:
遵守诺言应像保卫你的荣誉一样。—巴尔扎克(法)
古人云:诚信于君为忠,诚信于父为孝,诚信于友为义,诚
信于民为仁,诚信于交为智
个人征信体系
个人信用记录一您的经济身份证。
◆2005年,人民银行个人征信系统已全国联网
日前已基本实现与公安部、劳动社会保障部
8有关系统的联网。
2013年3月15日,《征信业管理条例》正式实
施
特别提示:
目前个人信用报告可以到当地人民银行查询,
每年两次免费查询。
征信常识
◆1、征信信息是什么?
个人征信系统主要采集的信息有:个人基本信息;贷款信息;信
用卡信息;信贷领域以外的其他信用信息。
◆2、银行发放贷款为什么要考察个人信用记录?
商业银行査询个人信用报告,一方面能掌握申请人已经发生的银
行借款的情况,即申请人当前的负债状况,再根据借款申请人提
供的职业、收入、担保物等情况,分析判断借款人的还款能力,
确定是否贷款及贷款多少。
◆另一方面,个人信用报告中提供的申请人的历史信用记录,还能
帮助商业银行分析判断借款人的还款意愿,帮助商业银行更好地
防范和控制信贷风险。
◆3、在日常生活中哪些情况下容易出现负面记录?
①信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录。②按揭贷款没
有按期还款而产生逾期记录。③按揭贷款、消费贷款等贷款的利
率上调后,仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期。④为第三
方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录。
征信常识
◆4、欠钱不还的负面记录会保存多久?
◆欠钱不还的负面记录会在个人信用报告保留一定的期限。按照美
国的做法,一般负面信息保留七年,破产等特别严重和明显恶意
的负面信息保留十年。超过保留期限,负面记录就将在个人信用
报告中被删除。我国2013年3月出台了《征信管理条例》,第十六
8条对欠钱不还的负面记录的保留年限作出规定:“征信机构对个
人不良信息的保持期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年
;超过5年的,应当予以删除。”所以,还清欠款本息之后5年,
才能完全消除不良记录对个人的影响
◆5、个人征信系统的信息多久更新?
①逾期本息还清后的次月,个人征信系统即会显示逾期贷款已还
清。②正常贷款还清的下季度,个人征信系统显示相关贷款已结
主要政策解读
个人征信系统全称为“个人信用信息基础数据库”,是
我国社会信用体系的重要基础设施,是在国务院领导下,由
中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台
该系统采集、整理、保存个人信用信息,为金融机构提供个
人信用状况查询服务,为货币政策和金融监管提供有关信息
服务
根据人民银行的要求,从2009年起,我行陆续将助学贷
款的相关信息统一报送至个人征信系统,通过将助学贷款纳
入社会化信用监管体系,有效提升了助学贷款的风险防控能
力。
主要政策解读
2013年3月15日,经过长达十年的酝酿,《征信业管理
条例》由国务院正式颁布执行。这是我国出台的首部保护个
人和企业征信信息的法律文件,对规范征信活动,保护当事
人合法权益,引导、促进征信业健康发展,推进社会信用体
的系建设,具有重要指导意义
《征信业管理条例》针对个人征信方面最突出的特点是
尊重公民个人权利,强调保护公民个人隐私。在个人征信
管理工作中,应以此为工作的准绳
主要政策解读
授权管理
●条款:“第十三条采集个人信息应当经信息主
体本人同意,未经本人同意不得采集。但是,依
照法律、行政法规规定公开的信息除外。”
落实:我行对于征信信息采集的授权方式采用助
学贷款合同格式条款的形式,总行相关部门在制
定助学贷款格式合同时已增加征信管理相关条款
在助学贷款合同签订并生效后,视为借款人同意
并授权
主要政策解读
以下内容节选自新版助学贷款格式合同
第九条甲方陈述和保证
(六)甲方在此明确同意乙方按照有关规定,
向中国人民银行征信中心个人信用信息基础数据
库或其他依法设立的征信机构提供甲方(借款学
生)的个人信息、借款信息以及违约信息和其他
不良信息,并可进行查询、使用和修改等相关操