文档介绍：第五章
商业银行贷款资
产的经营管理
三、商业银行贷款的一般操作规程
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1贷款申请
表3-3借歉申请书
单位:人民币万元外币万美元
借款
经济性质
开户银行
营业执照号
算账户
主册资金
法定代表人
电话
借款人住所
申请倩款金额(大写)
偕款种关
借款期限
借款利率
告款方式
还款方式
倩款原冈及用途
借款人(公章)
法定代表人(签F):财务负责人(签字)
月
日
月
日
贷款行应在受理借款人申请后
对借款人进行一次信用等级评估。
企业信用等级评估主要内容色
括借款人领导者素质、履约情况、
经济实力、资金结构、经营效益
和发展前景等方面。一般信用等
B六类。
·8以来,中报行业普开展了
是根据影响企业资信情况的主要因素來
设置评佔系统。在实际操作上,各银行
对借款客户进行信用等级评定所设计的
评佔项目和评分标准是不相同的。银行
在设计借款人信用等级评定表时,一般
根据本银行的贷款政策目标、贷款种类,
以及各行业的不同特点确定参数。并将
评分标准结合经验数据,参照各国的通
货膨胀率和各行业的盈利水平來确定评
估指标。
贷献目的
还款来灝:第一、第二来源
借款人分析
历史财务况量化分析
行业与产品、管理分析
器”][姿慕鲁
营济环境
对未来预测
财务和资金流日标顶测
企业经济值预测
借款人信用等级评定
信用分析报告
图6-2信用分析的一般过程
评定企业信用等级的一般做法是;设置指标
体系,确定权重分值,测定量值顺序,评定
信用等级。依据影响银行贷款安全的因素
设定评价企业信用等级的指标体系,并根据
对企业信用程度测定的量值顺序,将企业划
分为A级、B级、C级、D级。下面是某银行的
份信用等级评定表(表62)是对借款企业
的财务状况、经营管理状况及企业发展情况
三个方面的情况进行的分析,并根据不同的
评分条件确定信用等级。全业财务状况满分
为40分,企业经营管理满分为40分,企业发
展情况满分为20分。评分结果如累计超过80
分为A级,70-79分为B级:60-69分为C级
60分以下为D级。在A、B、C级中,还可以细
分为AAA、AA、BBB
CCC、CC等。银行根
据企业信用等级的高低來决定是否同意货款
以及贷款所需的杀件(如担保品、利率等)
表6-2企业僧用等级评级
(一)企业财务状况(40分)
评分条件
评分(分)
(8分)
(1)速动比率
51%-75%
75%
(2)流动比率
101%-150%
评分条件
评分(分)
(8分)
400%
251%~400%
1)负债比率
100%~250%
234
100%
>180%
131%-180%
(2)长期资金比率
80%~130%
<80%
(12分)
6%
4%6%
(1)财务费用率
2%-3%
1%4%
(2)税前净利率
2
5%~7%
%
%~7,5%
(3)净值纯利率
%,~%
>%